第三方支付发展及其对商业银行影响研究
摘要
随着我国电子商务的井喷式发展，与之相适应的第三方支付业务也在快速成长。作为移动互联网的入口
之一，腾讯、阿里巴巴等公司又相继推出移动支付功能，红包大战如火如荼，第三方支付技术的发展不仅促
进了我国互联网电子商务的全面发展，同时也为电子商务行业带来可观利润。商业银行最初不太重视电子商
务所带动的第三方支付的发展，如今第三方支付的发展壮大，对商业银行已经产生了巨大的冲击。
本文首先阐述了第三方支付的定义和特点，然后论述了第三方支付的发展现状和发展趋势，接着以支付
宝为例分析了第三方支付对商业银行的影响，最后提出了商业银行的应对措施。
关键词：第三方支付；商业银行；冲击
Abstract
With the explosive growth of electronic commerce in our country, and the corresponding to the third party
payment business is rapidly growing. As one of the entry of the mobile Internet, tencent, alibaba company launched
mobile payment function, such as red envelope war in full swing, the development of the third party payment
technology not only promote the comprehensive development of the Internet e-commerce in our country, but also
bring considerable profit for e-commerce industry. Commercial Banks originally less emphasis on electronic
commerce by the development of the third-party payment, now the development of third-party payment, the
commercial bank has had a huge impact.
This article first expounds the definition and characteristics of the third party payment, and then discusses the
third party payment development present situation and development trend, then pay treasure, for example analyzes
the third-party payment influence on commercial Banks, and points out the current existence problems of third-party
payment finally puts forward the countermeasures of commercial Banks.
Key words: third-party payment; Commercial Banks; impact
目录
一、绪论 ................................................................................................................................5
二、第三方支付业务的发展现状和趋势 .............................................................................5
（一）第三方支付的含义和特点 .........................................................................5
（二）第三方支付的发展现状 .............................................................................7
（三）第三方支付的发展趋势 .............................................................................9
三、第三方支付的发展对商业银行的影响 .......................................................................10
（一）对商业银行中间业务的影响 ....................................................................10
（二）对商业银行存贷款业务的潜在影响 ........................................................11
（三）对商业银行传统业务销售渠道的影响 ....................................................12
（三）对商业银行客户维护的影响 ....................................................................12
（五）对商业银行传统价格体系的影响 ............................................................13
四、商业银行应对第三方支付业务冲击的主要措施 ........................................................14
（一）加大金融创新力度，完善自身电子渠道建设 ........................................14
（二）加强与第三方支付机构的合作，实现合作共赢 ....................................15
（三）构建严密的风险防范体系 .......................................................................17
五、结论 ..............................................................................................................................19
参考文献 ..............................................................................................................................20
致谢 ...................................................................................................................................... 21
一、绪论
随着我国电子商务的井喷式发展，与之相适应的第三方支付业务也在快速成长。作为移动互联网的入口
之一，腾讯、阿里巴巴等公司又相继推出移动支付功能，红包大战如火如荼，第三方支付技术的发展不仅促
进了我国互联网电子商务的全面发展，同时也为电子商务行业带来可观利润。商业银行最初不太重视电子商
务所带动的第三方支付的发展，如今第三方支付的发展壮大，对商业银行已经产生了巨大的冲击。
本文的理论意义在于：以第三方支付的定义与特点为出发点，继而分析第三方支付业务模式以及第三方
支付发展对商业银行的影响，与实际案例相结合，期望能够对第三方支付的理论研究提供一定的参考价值。
本文的现实意义在于：第三方支付以其低成本、全天候、高效、便捷的优势已经使其被人们越来越多的
关注,并且在全世界成为一种潮流和趋势。而网络支付业务发展中最重要的资金流环节就是商业银行,由于传
统金融业商业银行在经济发展中占有主导地位,商业银行的发展变化将对经济增长带来翻天 覆 地的变化,所以
需 要建 立两者 长期 稳 定的合作关系, 从 而 减少 中间成本,加快资金流动速度,使 得 相互的优势 得到充 分发 挥 ,实
现技术 上 相互合作、业务 上 相互 补充 、 盈 利模式 上 创新与共赢,共同 打造 和完善第三方支付 市场 。
二、第三方支付业务的发展现状和趋势
（一）第三方支付的含义和特点
1 、第三方支付的含义
根据 中国人 民 银行 2010 年 6 月正 式公 布 的 《非 金融机构支付 服 务 管 理 办法》 ，其中 规 定 非 金融机构支
付 服 务，是 指非 金融机构在 收 付款人之间作为中 介 机构提供 下列部 分 或 全 部货币 资金 转 移 服 务。 [1] 具 体包 括
网络支付、 预 付 卡 的发行与 受 理、银行 卡收单 和中国人 民 银行 确 定的其 他 支付 服 务。
本文中重点所 讨 论的是 非 金融机构支付 服 务中的网络支付， 即通常 所 说 的第三方支付，第三方支付业务
主要是 指借助 于互联网 或 其 他通信 网络，完成付款方与 收 款方之间的资金 交易 ， 从 业务 形 式 上 可以 划 分为：
网络资金支付、电 话 支付、电视支付和 货币 支付等多种 形 式。 [2]
第三方支付机构是完成 整个 支付的重要中 介 ， 它 们主要是一 些具备 一定经济 规 模和 社会良好信誉 的 企 业，
通过 与国 内外 银行 签订 资金 交易平台协议 ， 借助 于银行金融 服 务业务 向用 户提供资金支付 服 务。第三方支付
业务的主要 形 式是在付款方与 收 款方之间建 立 资金支付 平台 ，付款方在 通过 第三方支付 平台 完成资金 转账 ，
第三方支付 平台 可以将付款方的付款 情况 及时 通知到卖 方， 从 而 达 成商 品交易过程 。 [3] 当货物顺 利被 买家签
收 后，如 果买家 对商 品 的 品质满 意，就可以 通知 第三方 交易平台 将资金 转 入 卖家 。第三方支付 平台 已经成为
最 常见 的网络 交易 方式和 信用 中 介 ， 起到 了在网络商 家 和商业银行之间建 立连 接的重要作 用 ，为实现第三方
监管 和技术提供了 保障 。 [4]
2 、第三方支付的特点
（ 1 ）方便、快捷
作为一种 综 合 性 支付中 介 ，提供了 更 为方便、快捷的 服 务。为了使 得 付款方和 收 款方 避免直 接资金 交易
的风险 性 ， 通过 第三方支付 平台 可以在 交易 方之间的 划拨 ，第三方支付可以将多 家 银行的金融支付 服 务在同
一 个操 作界面进行 交易管 理，使 得 付款方和 收 款方可以在 线 完成 交易过程 。
（ 2 ）成本 较 低
由于有了第三方支付， 消费 客户和网络商户 再 也不 需 要 去每家 银行 各 自 开 设 账 户，所有 交易只 要 通过 第
三方支付就可以实现， 这样 可以 降 低 消费 客户网络支付成本，同时也可以有效提 升 网络 运营 商的利润，第三
方 交易 业务也为银行带来可观的经济 收 入。
（ 3 ） 操 作 简单 、 容易 接 纳
以 往 的 SSL 、 SET 等支付方式 虽 然 安 全， 但手续繁杂 ，实现的成本不仅高而且速度太 慢 ， 无法满足 客户
需 要，现在有了第三方支付，商 家 和客户之间的 交易通过 第三方 交易平台 进行，可以为 用 户提供方便、快捷
的 交易 流 程 。
（ 4 ） 信用保证
现今的第三方支付机构，由于 管 理 规 范，不 会向个 人 或者 一 些非法 网 站 提供支付 服 务， 只会向 合 法 的 企
业提供支付 服 务， 这样 就 让消费者 使 用 网 上 支付 更 加有 信心 ，也在 很 大 程 度 上避免 了 交易欺诈 的发生。第三
方支付 平台 的 另 一大优势在于并不影响商 品交易过程 ， 因此 可以 更好 地维护 交易双 方利 益 。
（二）第三方支付的发展现状
第三方支付业务 需 要与银行金融 服 务业务合作。第三方支付业务最 开始 是将业务范 围 定义为 个 人客户，
资金支付 过程通过 关联 性交易 网络完成，主要是为一 些小规 模的资金 交易 提供支付 平台 。在 线 支付业务范 围
并 没 有 覆盖到 全 部个 人客户，商业银行与第三方支付机构的合作有效提 升 电子商务的发展速度，主要是对 小
额 资金 交易 提供在 线 支付 平台 ，客户 群 体主要是 个 人客户，大 规 模的资金 交易还 是要 通过 银行金融 服 务业务
完成。第三方支付业务的快速发展， 给 传统银行金融业务带来 较 大冲击，银行业务 脱媒 现 象 也 逐渐显露 。
图 1 2010-2014 年 中国第三方支付 市场交易规 模 图
