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我国农村养老保险体系的研究

内容摘要：进入 21 世纪，老龄化以加快的速度增长，目前我国农村地区已经进

入完全老龄化阶段，农村地区经济基础较城市地区薄弱，且土地养老、家庭养老

集体养老不断弱化，社会养老保险发展曲折缓慢，农村养老问题需要开辟新路

径，商业保险具有特有的优势，综合各种因素，商业保险参与农村养老问题解

决将是不错的选择。本文首先通过介绍商业养老保险的理论知识，将其与社会养

老保险进行比较分析其优势；然后分析了我国农村商业养老保险的发展现状，

对农村商业养老保险发展的重要性和必要性进行详细分析，论证了发展农村商

业养老保险势在必行；最后对我国农村商业养老保险目前的发展问题进行分析，

并提出了相关解决措施，对其发展策略进行了细致解说。

关键词： 商业保险 农村 养老

一 理论知识

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农村商业养老保险是投保人根据合同约定向保险人支付保险费，由保险人

在保险责任范围内给付养老金的行为。社会养老保险是政府主导、以财政资金为

基础，为农村居民提供养老支持的行为。两者既有相同之处又有区别，相互补充

相互促进。

（一）农村商业养老保险与社会养老保险的联系：

1.目的相同，相互补充。两者都是以养老为目的，相互补充，促进我国社会

保障的完善。

2.保障对象相同。都为人的身体或生命。

（二）农村商业养老保险与社会养老保险的区别：

1.在性质上，商业养老保险非国家法定，具有营利性，社会保险是国家强

制实施的，具有强制性、公平性和非营利性。

2.在主体上，社会养老保险是由政府主办，面向法定范围内的全体劳动者；

商业养老保险是以保险公司为主体，面向具有缴费能力和需求的投保者。

3.在缴费方式上，农业社会养老保险是采用“社会统筹与个人”相结合的

方式，费用由国家和个人共同承担，商业养老保险是根据个人需求和缴费能力

选择投保，费用完全有个人自己承担 。

二 现状

在我国，商业养老保险发展时间比较晚，到目前为止只有 70 多年，1957 年

被停办，在被恢复之后，1982 到 1986 年，由中国人民保险公司独家垄断。1986

年国家开始摸索 着建立 农村基 层 社会保障体制，中国农村养老保险 从改革 开 放

以 来 经 历三 个阶段，分别为以农村家庭保障为主体的 传 统性养老、以集体保障为

主体的社会养老保障和以个人缴 纳 为主、集体补 助 为 辅 、国家 予 以政策支持的农

村养老保险 三 个制度阶段，农村商业保险发展 一直 比较缓慢，2009 年，国家开

始发展新农保， 但 是发展 至今 养老金 缺口严 重， 而 且城 乡 养老金 差距 过 大 ，国

家开始重 视 发展农村商业保险的 作 用，在发 布 的“新国 十条 ” 里 都有体现。 对

于 商业保险，保险公司对城市市 场 比农村市 场 的重 视程 度要 高 ，在农村，商业

养老保险 受 制 于 保费 高 ， 手续繁杂等 因素 没 有 得 到较 好 的发展。

三 农村商业养老保险的定位

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农村商业养老保险不同 于一般 的商业保险， 它除 了具有 普 通商业保险的商

业性 外 ，因为本身目的是致力 于 解决农村地区的养老问题， 而 养老问题是 一 种

社会问题， 它 关系到社会和 谐稳 定，因 此它还兼 具社会性。在研究其定 位 时 一 定

要 注意 商业性和社会性的特 征 。

（一）农村商业养老保险是我国农村养老保障体系的重要组成部分。

商业养老保险 可 以为 广大 的农民 群众 提供 更 多的养老选择， 满足 农民 们 的

各种养老需求，提 升 农村老年人的生 活 质 量 ，提 高 社会保障 水 平， 减轻 财政 压

力， 从而 促进多 层次 的养老保障体系 建设 。

（二）农村商业养老保险与社会养老保险的相互补充。

虽 然我国 近些 年 来 财政 收 入不断增加， 但 是 仅仅依靠 社会养老保险 来满足

农村居民的养老需求是不现实的， 党 的 十七大 提出了 建立 多 层次 农村养老保障

体系的 总 体目 标 ， 建立 以农村社会养老保险为基础，商业养老保险、个人 储蓄 养

老 等 为补充的多 层次 保障。新国 十条 中 也明确 提出“充分发 挥 商业保险对基本养

老、 医疗 保险的补充 作 用”，商业养老保险 可 以在分 配 体制上 弥 补社会养老保险

的不 足 ，进 一步缩小 城 乡 养老发展 差距 ，实现 更 加公平的养老保障。

（三）农村商业养老保险为社会养老保险提供技术、管理等方面的支

持。

农村商业养老保险 技术 和 管 理上的优势，商业保险 可 以通过投资的 形 式 使

收来 的保费实现保 值 增 值 ，提 高 资金 使 用 效率 ；利用自身人力资 源计算 出 准确

的 赔 付 率 ；通过市 场 化的 运作减轻 财政 负 担。社会保险 也越来越 多的 汲取 商业保

险的经 验 ，有 许 多的保险公司已经以基金 受托 人的身 份 参与到社会养老保险基

金的 运作 中。

四 农村商业养老保险的必要性和重要性

（一）农村商业养老保险的必要性

1.中国 传 统养老 模 式 趋于崩溃

我国 传 统的养老 模 式主要有 三 种， 即 家庭养老、土地养老和集体养老。 但随

着 社会主 义 市 场 经济的快速发展和我国 改革 开 放 的不断 深 化， 三大传 统养老 模

式是 一 个新的 挑战 。具体 表 现 如下 ：

（ 1 ） 家庭养老保障 功 能不断 受 到 威胁 。根据国家统 计局官 方统 计 ，201 4 年

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65 岁及 以上人 口 13755 人， 总 人 口 136782 人， 占总 人 口 的 10.06 % ，我国已经

进入完全老龄化，并且老龄化 呈 加速增长。在 这 其中 大 约 60 % 分 布 在农村， 这足

以 表明 农村的老龄化问题已经相 当严 重。 在中国最 传 统的养老方式 莫 过 于 家庭养

老， 尤 其在农村 大 多 依靠子女 的 照顾来 养老， 但 是 随着计划 生 育 政策的 积极落

实以 及 生 育观念 的 变 化， 一 对 夫妇所扶 养 子女 的 数量越来越少 ，家庭 规模 在 逐

渐变小 ，老龄化不断提 高 ， 意味着一 对 夫妻照顾四 个老人 甚至更 多，201 4 年，

我国老年 抚 养比是 13.7 % ，并且在不断增长，养老问题加 剧 ，城市老年人 尚可

靠 养老金度过晚年， 但 是农村老年人的生 活工作就 比较 困难 ， 仅仅依靠 社会养

老保险根本 没 法 满足日常 开支。

数 据 来源 ：中 华 人民共和国国家统 计局官 方 网站

( 2 ) 土地保障 功 能 逐步 弱化。土地是农民 赖 以生 存 和发展的根本保障，土地

是农村居民的主要特 征 ，不同 于 其 他 社会 群 体。 几千 年 来 ，农民和土 壤 关系是 如

同 嘴唇 和 牙齿 ， 传 统的农村家庭 一般 以种地 卖粮食来满足 基本生 存 ，土地 就 是

农村家庭主要的养老基金。 但 是 近些 年 来 ，市 场 经济的快速发展和 工 业化、城市

化进 程 的加快， 耕 地面 积逐 年 减少 ，土地的保障 功 能 正 在 逐渐丧失 ， 大 多 数 农

民开始进城 打工 或者 做些小 生 意赚取收 入，并不是 单纯 的只 靠 地 吃饭 。 而 且城市

规模 的 扩大 、基础 设 施的 建设等也占 用了 大量 的 耕 地，土地养老的时 代 已 去 。