（金融管理专业）本科生论文

互联网金融对我国商业银行的冲击及其应对策略

摘 要

随着我国互联网和信息技术的蓬勃发展，互联网金融企业应势

而生。互联网金融正在以超乎人们想象的速度发展，如今的互联网金

融企业的业务已经渗透到金融的各个子领域，如第三方支付平台 、

P2P 网贷、各种“宝宝”类余额理财产品，诸如此类的创新模式，已

经使得传统商业银行坐立不安了。金融的本质是服务，因此，随着客

户的需求变化而变化才是传统商业银行的生存之道。正是因为互联网

金融企业以开放、平等、分享和包容的互联网精神融入自身的企业建

设，才得以发展。而在互联网金融快速发展这一大背景下，传统商业

银行应该如何应对？本文将介绍传统商业银行当前所面临的冲击以

及初步应对措施，再运用 SWOT 分析法，分析得出传统商业银行的未

来之路，为商业银行的改革提供少许建议。

关键词： 互联网金融，传统商业银行，冲击

Internet financial impact on China's commercial Banks

and their coping strategies

ABSTRACT

With the vigorous development of the Internet and information

technology in China, the Internet financial enterprises should be

potential. Internet financial are than people imagine the speed of

development, today's Internet financial enterprise business has

already penetrated into each field of finance, such as the third-

party payment platform, P2P network, all kinds of "baby classes"

loan balance of financial products, such as this innovation model,

has made the traditional commercial bank on pins and needles. Is

the nature of financial services, therefore, as the customer demand

changing is the survival of traditional commercial Banks. It is

because of the Internet financial enterprises to open, equality and

sharing and inclusive spirit into its own Internet construction of

enterprise, to develop. Rapid development in Internet financial this

big background, the traditional commercial Banks should be how to

deal with? This article describes the impact of the traditional

commercial

Bankscurrently

faces

and

preliminary

countermeasures, SWOT analysis method, analysis the future of

the traditional commercial bank, a little advice for the reform of

commercial Banks.

KEYWORDS ： the Internet finance, traditional commercial Banks,

the impact

目 录

1 研究综述..........................................................1

1.1 研究的背景及意义............................................1

1.2 文献综述....................................................1

1.2.1 有关互联网金融发展现状与未来趋势的研究.................1

1.2.2 有关商业银行经营模式问题的研究.........................1

1.2.3 商业银行如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战的探.....2

1.3 本文写作思路及创新..........................................2

2 早期互联网金融发展对商业银行的冲击................................3

2.1 互联网金融发展概述..........................................3

2.1.1 互联网金融定义.........................................3

2.1.2 互联网金融模式分类.....................................3

2.2 互联网金融对商业银行的冲击..................................4

2.2.1 对商业银行存款业务的冲击...............................4

2.2.2 对商业银行贷款业务的冲击...............................5

2.2.3 对商业银行中间业务的冲击...............................5

3 商业银行应对互联网金融冲击的初步转型现状..........................6

3.1 商业银行的创新模式..........................................6

3.1.1 线上融资模式...........................................6

3.1.2 电商平台模式...........................................6

3.1.3 移动金融模式...........................................7

3.1.4 社交金融模式...........................................7

3.2 民生银行的探索..............................................7

4 商业银行应对互联网金融冲击的 SWOT 分析.............................9

5 具体应对策略.....................................................11

5.1 转变经营理念...............................................11

5.2 改革经营体制...............................................12

5.3 累积消费数据...............................................12

5.4 培养复合型人才.............................................13

- i -

5.5 监管部门加强监管...........................................13

5.5.1 对 P2P 网贷的监管规范...................................13

5.5.2 对第三方支付平台的监管规范............................14

5.5.3 众筹平台监管有待完善..................................14

参考文献...........................................................15

后 记...........................................................16

- ii -

1 研究综述

1.1 研究的背景及意义

通过实践证明 ，在互联网的发展下，中国的改变体现在方方面面， 其 中的

互联网金融改变了中国传统金融的发展模式。这 俨然 已 成 为我国金融行业发展的

新趋势。传统金融 机构 面对互联网金融大潮的冲击， 首 当 其 冲的是商业银行。

因此， 通过 研究在互联网金融大背景下商业银行的应对策略， 可 为商业银行积

极 应对互联网金融带来的冲击以及 机遇 ，提供少许的建议与参考。

1.2 文献综述

自 2 0 12 年起 ， 学 术 界陆陆续续 对互联网金融的发展以及对传统商业银行

经营模式的创新分 别进 行研究，以下 选取 具有 代表性 的 成果 分类 阐 述。

1.2.1 有关互联网金融发展现状与未来趋势的研究

（ 1 ）谢 平、部传 伟（ 2 0 12 ）认 为：以互联网技术为 代表 的现 代 信息技术，

特别 是移动支付、社交网 站 、 搜 索 引擎 等，将对传统的金融模式产生 颠覆性影响

可能 出现不 同于 商业银行间 接 融资和资本 市场直接 融资的第三种金融融资模式，

即称 之为“互联网金融模式”。

( 2 )刘澜彪 、 沈鑫 、 郭 步超 认 为：互联网金融模式与传统金融模式之间不 仅

是 竞争 关 系 ， 两者 之间存在 较 大的融合 空 间。到 目 前为 止 ，互联网金融对金融 机

构 的中介 功能替代较小 。 无论从 交 易 规模 或 种类来 看 ，互联网金融对传统金融中

介 尚 不 构成威胁 ， 但 随着大数据、 云计算 等技术的发展， 其影响或 许不容 小觑 。

1.2.2 有关商业银行经营模式问题的研究

（ 1 ）杨雪莱认 为，商业银行经营模式 指 的是银行业务范 围 的 选择 以及银行

如何 整 合这 些 业务 两 方面 , 商业银行经营模式的转变 必然会受 制 于 社 会 经 济 发

3

展 水 平与金融 深 化 水 平 双重 因 素 的 影响 。

（ 2 ）姜虹认 为，商业银行自身的 主 动 性 是转型不 可或缺 的因 素 。我国的商

业银行 进 行经营模式的转型 升级 是 符 合 时代要 求的 必然选择 。

（ 3 ）郭莽 提出， 聚焦并捕捉 中国经 济增长内 生动 力释 放 过程 中的 机会 ，平

衡长 期战略方 向 与 短 期 盈利目标 之间的关 系 ，强化 基层 创新改革的 执 行 力 等，

这对 于推进 商业银行经营模式的创新与转型有着 较 大的现 实 意义。

1.2.3 商业银行如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战的探

（ 1 ）曹凤岐认 为，未来将 呈 现一种 差别于 传统 直接 融资和间 接 融资的新型

金融，传统商业银行在转型中 可 以 利 用自身客户、网 络 、信息及 征 信体 系 完善的

优 势，积 极主 动 地 发展互联网金融。这将大大 促进 金融企业综合发展。监管 机构

则 需加强对互联网金融的监管，为互联网金融 健康 规范发展提供 保障 ， 防 范互

联网金融 风险 。

（ 2 ）孙杰 ， 贺晨 对 比 了互联网金融和商业银行之间的 差异 ，探 讨 了 两者 之

间的融合路 径 和改 进 方 向；指 出 谋 求互联网金融和商业银行 最 大交 集 、 推测 了未

来 可能 的变化， 寻 求 两者 如何对 接 与融合， 从 而 确 立大数据 时代 的互联网金融

创新及传统银行转型的路 径 。

（ 3 ）郝 身 永 ， 陈辉认 为，互联网金融已经对传统商业银行的中间业务产生

了一定的冲击，使得传统商业银行的存款、贷款业务 失去 了 原 有的 优 势， 但同时

也激 发了银行对各 项 业务 内 部 结构 的 调整 ，未来互联网金融与传统商业银行的

良性竞争 、 充 分合作和 双向 融合 能够 产生互 利多赢 的 结果 。

（ 4 ）罗琰钦认 为，传统商业银行应 通过 转变 观 念、提 升 客户体 验感 、 深 化

大数据应用等对策 迎接 互联网金融的挑战。

1.3 本文写作思路及创新

本文的 基 本写作思路为：在分析早期互联网金融对商业银行的冲击以及银

行初步转型 实例 的 基础 上，运用 SWOT 来 总结 银行在互联网金融方面存在的 优 势、

劣 势、 机遇 和挑战， 最 后提出未来发展对策。

本文的创新 点 在 于 运用 SWOT 分析法，分析商业银行自身的 优 势和 劣 势以及

外 部的 机遇 和挑战， 并 与当前的监管新趋势 结 合加以分析得出商业银行的未来

之路。

3

2

早期互联网金融发展对商业银行的冲击

2.1 互联网金融发展概述

2.1.1 互联网金融定义

互联网金融是 指借助 互联网技术、移动 通 信技术来 实 现资金融 通 、支付和信

息中介等业务的新 兴 金融模式， 谢 平 教授 将互联网金融模式定义为：不 同于 商

业银行间 接 融资， 也 不 同于 资本 市场直接 融资的融资模式。互联网金融是传统金

融行业与互联网精神 相结 合的新 兴 领域。在互联网金融的定义上， 学 术 界 上的 专

家 众 说纷纭 ， 谢 平 教授 的 观点 是提出 最 早的 观点 之一。互联网“开放、平等、 协

作、分享”的精神 向 传统金融行业的渗透，已经对传统金融模式产生了本质 影响

2.1.2 互联网金融模式分类

互联网金融模式是对互联网金融的 狭 义 解释 ， 也 是 其主要 的 含 义。以互联网

金融的 功能 为 划 分 标准 ，互联网金融模式 可 以分为第三方支付平台模式、P2P 网

贷模式、众筹模式、大数据金融平台模式、互联网金融门户模式、信息化金融 机构

6 种模式，以下 重点 介绍第三方支付平台模式、P2P 网贷模式、众筹模式：

（ 1 ） 第三方支付平台模式

关 于 第三方支付平台的概念，在中国人民银行 公布 的 《非 金融 机构 支付服务

管理 办 法 》 中是这 样 规定的： 指非 金融 机构 在 收 付款人之间作为中介 机构 提供网

络 支付、 预 付 卡 的发行与 受 理、银行 卡收单 以及中国人民银行 确 定的 其他 支付服

务。

可 以 看 到，第三方支付平台的业务不 仅仅 是 简单 的提供一个 购物 支付平台，

如今已经 覆盖 到了 基 金、 保险 、理财产品等金融业务， 甚至于由 支付宝 推 出的网

商银行以及 微 信 推 出的 微 众银行，加上本身 低成 本、 高效率 的 特点 ，已经 深深撼

动了传统商业银行的 地位 ，因此，当务之 急就 是 要 加快转型的步 伐 。

（ 2 ） P2P 网贷模式

所 谓 P2P 网贷模式， 即 网 络 信贷 公司 提供平台，将有 小 额 借 款需求的人与

有理财需求的贷款人对 接起 来， 借 款人发 布借 款信息，出 借 人了 解 对方的身 份 、

信用等信息后， 直接 与 借 款人 签署 合 同 ，资金 借 出人 获取利 息 收益 ， 并 承担 风

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