湖北省商业银行小微企业金融服务研究
摘 要
为探寻小微企业发展过程中融资难、金融风险、信贷风险管理等主要问题，
找到解决商业银行服务小微企业模式的一条创新型途径，运用实证及归纳分析
的方法对湖北省小微企业发展的优势与不足以及商业银行金融服务体系的不足
进行分析。商业银行服务于小微企业的模式中存在融资渠道单一、融资成本高、、
信贷资金回收困难等问题。本文从构建互联网大数据平台、健全信贷风险信息系
统、加强流程创新、开发互联网+专属信贷产品等角度探析出了一条互联网景荣
支持小微企业发展模式的创新型路径。
关键词： 小微企业，商业银行，信贷风险，互联网金融
Commercial Banks to Small Micro Enterprise
Financial Services Research in HuBei
Province
ABSTRACT
To explore in the development of small micro enterprise
financing difficulties, the financial risk, credit risk
management, and other major problem and find a solution
to the commercial bank service small micro enterprise
mode of an innovative way, using the method of empirical
and inductive analysis advantages and problems of small
micro enterprises development in hubei province and
analyzed the deficiency of the commercial bank financial
services system. Commercial bank service Yu Xiaowei
enterprise mode of single financing channel, high
financing costs, such as, credit funds recycling difficult
problem. This article from the build Internet big data
platform, improve the credit risk information system,
strengthen the process innovation, the development of
Internet + exclusive credit products such as to discuss out
a interconnected netscape veterans support small micro
enterprise development mode of innovative path.
KEYWORDS ： small micro enterprises, Commercial
Banks,Credit risk, Internet financial
目 录
1 导论 ..............................................................1
1.1 本课题的研究目的及意义......................................1
1.1.1 研究的目的.............................................1
1.1.2 研究的意义.............................................1
1.1.3 文献综述法.............................................2
1.1.4 实证研究法.............................................2
1.1.5 归纳分析法.............................................2
1.2 国内外研究现状..............................................2
1.2.1 国外研究现状...........................................2
1.2.2 国内研究现状...........................................3
2 湖北省小微企业发展进程研究 ........................................6
2.1 湖北省小微企业自身的发展规模与结构..........................6
2.1.1 发展迅速，规模不断扩大.................................6
2.1.2 非公有制企业为主体，多数为私营企业.....................6
2.2 湖北省商业银行对小微企业的金融服务现状......................6
2.2.1 逐步提高对小微企业的信贷支持力度.......................6
2.2.2 对小微企业金融服务向专业化发展.........................6
2.2.3 银行业对小微信贷战略有所调整...........................7
2.2.4 对小微企业信贷“质、量”并重...........................7
3 湖北省商业银行对小微企业金融服务存在的问题 ........................8
3.1 小微企业融资难问题..........................................8
3.1.1 融资缺口较大...........................................8
3.1.2 直接融资渠道不畅.......................................8
3.1.3 间接融资成本较高.......................................8
3.2 湖北省小微企业信用贷款业务与风险管理问题....................8
3.2.1 贷款风险评价体系缺乏有特别针对小微企业的部分...........8
3.2.2 商业银行风险控制难以把控小微企业的三种风险.............9
3.3 商业银行对小微企业的金融服务体系不够完善....................9
3.3.1 商业银行业务流程与小微企业资金需求短、急、快、频的特点不适
- i -
应..............................................................9
3.3.2 商业银行对企业贷款风险管理过于轻视现金流..............10
3.3.3 忽视企业外在因素的影响................................10
4 湖北省商业银行对小微企业金融服务问题的成因剖析 ...................11
4.1 湖北省小微企业自身发展的水平低下及模式落后.................11
4.2 国家宏观经济调控政策的偏失.................................11
4.3 商业银行繁琐的信贷体系并不能够满足小微企业快速的资金需求...12
5 湖北省商业银行对小微企业金融服务的创新策略 .......................13
5.1 借助互联网金融的趋势，构建小微企业大数据信息平台...........13
5.2 建立完善的互联网信贷风险管理体系...........................13
5.3 加强对小微企业金融服务的流程创新...........................14
5.4 提供多样化的金融服务产品，并进行产品创新...................14
参考文献...........................................................16
后 记...........................................................18
- ii -
1 导论
1.1 本课题的研究目的及意义
1.1.1 研究的目的
社会主义市场经济多样化的特点允许了小微企业的出现并有一定的发展空
间。于经济而言，小微企业为经济 做 出的 贡 献 使它 逐 渐 成为市场经济的重要 组 成
部分，开 始 发 挥着和 大中型企业一样的经济 效益作 用。于社会方 面 而言，小微企
业 形 式多样化，产业 类 型 各尽 不 同 ，提供种 类 繁多的 就 业 岗位 ，满足了社会不
同层面人 的 就 业需求， 同时 ，小微企业 也可 以 算是 一种创业平台，企业家 可 以
无限施 展自身的 技 能 和才华 ，不断进行 科技 创新， 这 有 利 于 保 持 我 国经济平 稳
快速发展。对 我 国商业银行 来说 ，逐 渐兴起 的小微企业 是 一 庞 大的市场，银行 又
需要不断扩 充 业务量，所以 着眼 于小微企业信贷市场并 努 力营 销拓 展 显得尤 为
必 要。所以，研究 和 探 索 小微企业金融服务对整 个 社会而言 都 有 很 重要的意义。
对于湖北省 来说 ，对于湖北省 来说 ，逐 渐增 多的小微企业 可 以 拉动当地 的
经济发展， 拓宽当地人 的 就 业渠道， 减少人才 外流， 稳固地 方经济。 通 过 查询 资
料 ，研究 和 分析湖北省小微企业的特点 和 发展过程中存在的问题，找出湖北省
小微企业金融服务中融资难、融资渠道 窄 等主要问题， 基 于互联网 时代给予 小微
企业金融服务创新策略，并主要从商业银行金融服务的角度 给予 小微企业策略
和 建 议 ，提高商业银行的服务质量， 让 商业银行 更好地 服务于小微企业，实现
互 利共赢 的 局面 。
1.1.2 研究的意义
从国外研究 情况来看 ， 很 多 学者 研究的过于单一，建立数据模型 只 能研究
问题的一 个 方 面 并不能研究全部，并 且 单 独 的研究并 未 针对问题提出 比 较 详 实
的解决 措施 。而国内一 些学者虽 有在 关 于小微企业融资问题，信贷风险管理问题
方 面 有研究， 但基 于互联网加 时代 ，缺乏一 些 有 关 互联网 背 景下小微企业融资
模式的创新型探 索和 网 络 借贷模式的研究，国内外研究体系 尚 不完善。本文以湖
北省商业银行小微企业金融服务为特定对 象 ，在 已 有的理 论基础上 ， 总 结探 讨
- 1 -
基 于互联网加 时代 商业银行小微企业的金融服务模式，为 基 于互联网 背 景下商
业银行小微企业金融服务研究提供 更 多的 学术 借 鉴和 理 论思 考， 同时也可 以进
一步 丰富和 完善 我 国商业银行小微企业金融服务研究理 论 。
我 国的小微企业发展问题 突 出，主要 表 现为信贷风险、融资难等问题，所以
研究小微企业融资服务状 况 ， 可 以 更好地 解决现实问题， 是 现实的需要。因 此 ，
研究湖北省商业银行小微企业金融服务 显得尤 为 必 要， 它 有 利 于商业银行 拓宽
业务渠道 和 业务模式的创新， 利 于优化商业银行自身发展结构，提高商业银行
汇报率和利率 ， 更好地 强化风险 防范和 控制， 顺 应现实 变 化的要求。 其次 ，有 利
于小微企业融资难问题的解决，信贷风险问题的解决， 再者 ，有 利 于 更好 的发
挥 小微企业在 促 进经济 增长 ， 增 加 就 业 和维护 社会 稳 定等方 面 的 作 用，进而 利
于国家整体经济的宏观发展。
1.1.3 文献综述法
充 分 利 用 CNKI 、 维普 、 万 方、等信息化的网 络 资 源和图书 资 料 ， 认真仔细精
读相关论 文专 籍 ，借 鉴哲人 研究的成 果 ， 注 意国外 和 国内 关 于商业银行小微企
业金融服务 最 新研究 动态 ，加 深 对问题的研究 和 理解，在借 鉴已 有的 关 于小微
企业金融服务研究成 果 方 面 的 基础上 ， 来确 定本 论 文所要研究的重点 和可 能实
现的 突破 。
1.1.4 实证研究法
本课题研究的 是 湖北省商业银行小微企业金融服务存在的问题，并以湖北
省 某些地区 为 例 ，联系 当地 的实 际情况 ，提出 切合 实 际 的策略建 议 。
1.1.5 归纳分析法
对 搜集 到的有 关 商业银行对小微企业金融服务的现状， 如何更好 的开展小
微企业金融服务策略的有 关 资 料 ，在归纳整理的 基础上 ，进行分析、 总 结。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
何塞卡 点 洛斯 点 斯皮尼奥和马丁 点 鲁杜斯（ 2010 ） 在 《 出口 障碍 ： 透 视从 葡
萄牙 小型 和 中型出口 和 非出口商 》 中， 没 有用理 论 研究的方法而 是 用建立数据模
型的方法 来 分析微型企业在融资方 面遇 到的问题。 [ 1 ]
- 2 -
克劳迪·奥冈萨·雷斯维 加 （ 2006 ）则 在 《什么 影响新 老 企业扩 张？ 在 俄罗
斯 小公 司 的证据 》 中， 俄罗斯 的微新企业所 遇 到的融资困难 被他们 用数据模型 来
阐 述， 但是具 体问题 具 体的解决 措施 并 未 在文中提及。 [ 2 ]
林德尔·L· 纳 帕德罗（ 2008 ）则 在 《 商业支持 和技术 平台对 南 非小企业的
贡 献 》 中，主要 介绍 了 南 非小型商业支持 和技术 平台， 由此来引申 到 南 非发展小
微企业需要 哪些 支持， 然 后一一 说明 。 [ 3 ]
Beger 和 Udell( 2006 )指 出银行 和 企业 之 间的 交易关 系 想 要 长久稳 定的 话 ，
银行 就必须给予 小微企业 固 定的贷款 份额 ， 这 样小微企业大多 更倾 向于 选择处
于 同 等 级 别的中小银行 来 贷款，因为大银行并不能够 保 证 每年愿 意 给予同 等 份
额 。 [ 4 ]
P e t er s e n 和 Rajan ( 2012 )认 为 21 世纪 ，属于高 科技 信息 时代 ，大银行能够
快速 掌握 小微企业的经营信息，而中小银行在 掌握 的速度 和 质量 上 稍 为 逊色 。 [ 5 ]
1.2.2 国内研究现状
关 于从小微企业本身角度研究
何 媛媛 （ 2014 ） 描 述小微企业 包括 小 性 企业，微型企业，家 庭 式 作 坊 ， 个
体 工 商 户 等，目 前 我 国 已 接 近 5000 万 户 ， 具 有 投 资主题、 投 资 形 式多样 性 ，资
金 来源范 围广 ，结构 简 单、 生 产规模不大，家 族 式管理模式运营 居 多的特 征 。 [ 6 ]
胡援城 , 吴江涛 ( 2012 )指 出小微企业不 是 单 个 存在而 是具 有 群 体 性 ，经营管
理 尚 不规 范 ，对大中型企业过于 依赖 ， 生 产 设备 落后，缺乏 技术 支持，企业政
策支持难以落实到 位 ，小微企业创业 者 鱼龙混杂 等，难以为商业银行提供有价
值 的信贷决策支 撑 。 [ 7 ]
F e man d o ( 2006 )详细阐 述 由 于小微企业规模小，与 此相 应的信贷资金量 也 小，
而商业银行因为 时 间成本 和 资本成本，提高了小微企业小 额 信贷的 利率 ，而 这
大大提高了小微企业的融资成本， 使其 要 付 出高出一 般 商业贷款 利率 的一部分
利 息。 [ 8 ]
关 于从商业银行对小微企业金融服务的支持研究
宋萌萌 （ 2014 ）指 出，一方 面 ，小微企业贷款风险高，商业银行要 花费 相
比 大规模贷款的 同 等 时 间 和人 力 来 满足小微企业小规模的贷款资金需求，成本
高 二 收 益效率 低下。 另 一方 面 ，小微企业 鱼龙混杂 ， 层次 不一， 容 易引 发不 良 贷
款 事件 ，对银行信 誉 产 生 风险， 易 受 到 监 管 机 构的问 责 。 [ 9 ]
邓玮琦 ( 2015 )认 为，商业银行评价小微企业信用过于 片 面 ， 只注 重 财 务 账
本，忽视现金流，评价体系不够完善 和 全 面 ，信贷 关 系并不 牢靠 。所以找到一 个
完善的信用评价体系，强化风险管理 显得尤 为 必 要。 [ 10 ]
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