[本科金融类论文]保险监管存在问题及对策研究

2024年5月2811:30:04发布者:视频作业论文全搞定 18 views 举报
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保险监管存在问题及对策研究

内容摘要:从历史角度来看,保险业对一国经济发展、社会进步起着极其重要的

作用。保险业能否给我国经济带来正面效应,可以说,作为促进保险业科学发展

的利器——保险业监管的正确实施是其中的关键。有效的保险业监管有利于培育

发展以及规划出一个规范的合理竞争的保险市场。新中国成立以来,我国保险业

监管水平有了显著的提高,但是随之而来的各种问题也是层出不穷。本文详细的

从监管的相关法律角度、保险业内部的监管角度、保险公司角度、消费者的角度、

国际角度五个方面来展开说明我国保险业监管中存在的问题,并以现实为基础,

分别提出相应的解决办法,以更好地促进我国保险业的可持续发展,使保险业

更好服务于民。

关键词: 保险业监管 发展历程 问题 解决办法

引言

我国经济飞速发展的同时,保险业也抓住机会顺应时代的需求,不断的深

化改革、全面发展。随着社会对保险业相关产品及服务需求的不断增加,保险业

在社会经济及人民生活等方面所承担的责任也是越来越大。而保险业是否能健康

的发展、是否能成功的为人民生活提供一份保障、是否能为我国的社会主义现代

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化建设添砖加瓦,保险业将管是否能完全的发挥其作用是关键。

一、我国保险业监管的发展历程

保险业监管是伴随着近现代中国经济行政部门的设立而而体现的。 [2] 由此可

见我国保险业监管发展是有着浓厚历史积淀的。但是由于本文重点是研究新中国

成立之后的保险业的监管,故对于 1949 年之前的相关内容在此不予赘述。

根据不同时期保险业监管的目标、原则的不同,并以保险业的发展为轴线,

可以将我国保险业监管划分为五个阶段。

(一)直接领导阶段

1949 至 1965 年可以划分为我国保险业监管的直接领导阶段。在 1949 年新中

国刚刚成立的时候,是由中国人民银行来行使“对我国的保险业实行领导”的

职能,而管理职能则是由财政度执行,这也体现了这一时期监管“直接领导”

的特点。在当时的 划经济大 环境下 ,保险业监管职能更 的是 通过 领导职能来

体现,由国务 院批准 中国人民银行 组织条例》 中的规 :保险业 中国

人民银行领导 主管。正是明确地体现了这一特点。 当时 苏联 经济体 影响

于 1952 年 6 我国保险业由财政部领导,并将其 义为国 财政体 中的

核算单位 。1959 年,国内经济发生了大 动荡 ,保险业也 受到 大的 影响

国内保险业务 暂停 办理保险业重新 行领导。此后直至 1965 年 3 月 ,中国

人民保险公司建 制得 恢复

(二 )保险监管 调整恢复 阶段

1966 至 1995 年可 为保险监管 调整恢复 阶段。 受左倾思想 影响 以及

动乱 冲击 ,中国保险业在一 番挣扎 之后 彻底停 办的 结果落下帷幕 。19 7 9

年,国务 院批准《 中国人民银行分行行 议纪 ,为保险业的 恢复奠定 了基

础。19 80 年,我国保险业务 恢复 ,可是经历了 2 3 年的 艰辛 历程之后,中国

的保险业 几乎 又回到 了起点。19 83 年,根据要求中国人民银行对我国保险业

的“直接领导” “实行监管职能” 转变 。19 8 5 年 3 月 3 日 ,国务 院颁布

保险 业管理 条例》初 步实现了政 分开的 划。199 3 年,中 、国务

分别 发的 关于建设社会主义市场经济体 制若干 问题的决 定》 关于 金融

改革的决 定》 ,明确了分业经 营下 金融 监管。 虽然 在此时期我国保险业监管

有了显著的 调整和恢复 ,但是 客观 ,在 断经 寡头 竞争大大前提

市场 审批仍 是当时保险业监管的主要 段,可以说现代保险监管体 系尚未形

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成。

(三 )保险分业监管阶段

199 8 至 2 00 5 年可以划分为我国保险业监管的“保险分业监管阶段”。在此

中国保险市场进一步发展。199 8 年 11 ,中国保险监 管理 委员 会的正

成立,中国保险监 管理 度主体确立,标 着中国保险监 管理 度步

范化阶段。 [4] 2 00 2 年 保险法 》修订 后,建 在“ 偿付 监管引导保险公司规

自身 行为”的前提 ,分别对不同 负债结构 的保险公司 度开 保险 资金

用方 ,使 保险业在保险 资金 上得到 大的发挥 空间 。2 003 年,

中国保监会发 保险公司 偿付 力额 度及 标管理规 定》 ,使 得偿付

出了实 质性 的一步,在此基础 ,保监会发 系列 偿付 录报告编报

规则,积极促进我国保险业监管的 新,并 步建立了以“公司 结构 、市场

行为监管、 偿付 监管”为 支柱 的现代化保险监管体

、我国保险业监管存在的问题

由本文中 第二 部分所 述的发展历程来看,我国保险业监管的发展可以说

是有目 共睹 ,但在此不 不说的是:在其 速发展的同时 有相当 的问题存

在。以 将从法律角度、内部的监管角度、保险公司角度、消费者的角度、国际角

度五个方面来 细分 我国保险业监管中存在的问题。

一)监管相关法律角度

1、相关法律不健全

无论 是从 讲还 保险业的各部分 来看,我国保险业监管的相

关法律 是不健全、不完 的。

首先 虽然 文中 经提 现在我国一 法规有

述,但是 在面前的 仍旧没 有明确的法律 文来对分业经 、分业

监管作出明确的规 ,在现有的 方所 认定 的是:我国 于分业经 分业

监管的 模式 至现在所实行的 保险法 》仍因与 现实的 业监管存在 差距

使在执行中问题 出。 现我国 金融 业的分业经 、分业监管使 保险业、银行业、

业的相关法律、政策在 制定过 程中 缺乏 有效完 合, 成了 使是出 了新的保险

法及 系列 相关文 来完 保险法的执行,但保险监管的实施 仍然十 困难 例如《 保险 集团

公司管理办法 (试 行) 虽然 在现阶段 算得上 比较 全面的监管办法,但是其于法

律层 级上只 过属 于规范 因缺乏权威性 实施起来 困难

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2、执法 较弱

在保险业监管的执法角度来看:我 为我国保险业监管的执法 度是不

大、不 有效的。 首先 ,所需的监管方面的法律法规、文 件条 文等 发行

形式 主义”、“ 跟风 主义” ,监管 环节 的执行 够强 ,监管

由于利 益诱惑 权力胁迫 等各种原 并不能 依照 法律的要求对 监管对

调查 、监管。 再次 ,执法人 员贪污受贿 官僚 主义、 徇私枉 法,当 事件 发生

时,执法人 不能 法将 法分 予以相应的 惩罚 ,从而导 监管 效。 而,

是否能 发文 、是否能 法执行监管、 是是否能 惩处违 法分

个方面的问题正 实了我国保险业监管中执法 度的 薄弱

(二 )保险业监管角度

1、分业监管 于明显,监管 真空纷纷 出现

在我国现阶段, 监会、保监会、银监会 三足鼎 立、各司其职的 面。

在一 程度 监管有 权力 的相 互制约 、各监管机 可以重点

,但是这种 度确实不 合当 的市场发展需求的。 如今 金融

现出一种相 互渗透 、相 互交叉 面:银行业、保险业以及 证券 业之

交融 ,业务 紧密 。这种 渗透 是行业发展的体现 也为保险业的监管带来

大的 挑战 ,以 的分 监管 便 成重 监管 是监管 真空 ,导 率低

应保险业 业发现的现实需求。 [ 8 ]

保监会作为保险业监管的重要领导机 ,行业 给保监会

于分明的监管带来了 大的 冲击 业经 、社会需求使 保险业近年来发展出

边缘 产品,但是分业监管会给保监会带来监管范 、职责

,从而出现了部分保险业产品 监管 模式 从而 发了产品进一步的

规。

2、行业 监管 较差

在我国行政监管 相对 较弱 部监管机 构尚 不完 的大前提 ,行业

监管对保险业的发展则是至关重要的。 而目前我国的行业 监管的

是不容 首先 ,我国保险行业 会成立的时 间比较 ,在社会 行业

中的地 不高、 权威性 使其在保险监管中并 发挥出其应有的作用。由

于我国的人 较多 、各地 的经济发展 状况参 ,而我国的监管机 、监管

度并不是根据不同地 的保险业发展实际 情况 建的, 至有

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