本 科 毕 业 论 文
互联网金融的发展对商业银行的影响及对策
摘 要
随着时代一步一步的向前发展，经济领域也发生了翻天覆地的变化，电子商务在我
国金融业开始蓬勃发展起来，这使得金融业面临着改革与创新的挑战。互联网金融时代的
到来在一定程度上推动了金融要素的配置和调节越来越依赖市场即更加的开放，在这种
情况下，商业银行传统的盈利模式受到极大的冲击，依靠存贷利息差躺着赚钱的局面也
一去不复返。同时，商业银行要以创建成为服务性银行为目标导向，并且把风险控制放在
第一位，因为只有这样商业银行才可以在互联网金融的激烈竞争下存在。本文主要研究的
互联网金融的发展模式以及发展现状，导致商业银行在互联网金融发展模式下面对威胁
和挑战时所做出的一系列应对措施，揭示了在互联网金融发展的挑战下，商业银行将会
受到一系列影响。因此，商业银行将基于网络银行的发展模式，对自身的现状做出改变，
更好的应对互联金融发展所带来的挑战。
关键词： 互联网金融；商业银行；融资
ABSTRACT
With the development of a step-by-step era, economic field also happened to turn the world
upside down changes, e-commerce began to flourish in China's financial industry, the financial
industry is facing challenges. The reform and innovation of the Internet financial era to a certain
extent promoted the financial elements of the allocation and regulation of more and more
dependent on the market that is more open, in this case, the traditional commercial bank profit
pattern has a great impact, depending on the deposit interest margin lay money situation has gone
for ever. At the same time, commercial banks should be to create a service oriented bank, and the
risk control in the first place, because the only way of business the bank can exist in the fierce
competition in the Internet Financial. In this paper, we mainly study the Internet financial
development model and the development of the status quo, leading to commercial banks under
the Internet financial development model of threats and challenges made a series of measures,
revealed in the challenge of the development of Internet banking, commercial banks will be by a
series of influence. Therefore, commercial banks will based on the mode of development of the
network bank, on their own status to make a change, better address interconnected financial
development challenges.
KEY WORDS: Internet Finance, Development, Financing
目 录
1 前 言 .................................................................................................................................................................1
2 互联网金融模式发展现状 ..................................................................................................................................1
2.1 支付理财模式 ...................................................................................................................................................1
2.1.1 第三方支付 ....................................................................................................................................................1
2.1.2 余额宝 ............................................................................................................................................................1
2.2 网络融资模式 ...................................................................................................................................................2
2.2.1 电商信贷 ........................................................................................................................................................2
2.2.2 p2p 借贷 .........................................................................................................................................................2
2.2.3 众筹融资 ........................................................................................................................................................2
3 互联网金融对商业银行的影响 ..........................................................................................................................3
3.1 互联网金融对商业银行的机遇 .......................................................................................................................3
3.1.1 为加强风险管理提供了新的工具和相关数据 ............................................................................................3
3.1.2 拓宽了银行业的发展空间 ............................................................................................................................3
3.1.3 使商业银行互联网化趋势加快 ....................................................................................................................3
3.1.4 为拓展客户服务提供了新的解决方案 ........................................................................................................4
3.2 互联网金融对商业银行的挑战 .......................................................................................................................4
3.2.1 商业银行中介作用被弱化 ............................................................................................................................4
3.2.2 商业银行经营模式受到挑战 ........................................................................................................................4
3.2.3 商业银行服务模式遭到挑战 ........................................................................................................................5
3.2.4 商业银行经营理念受到挑战 ........................................................................................................................6
4 互联网金融发展的条件下商业银行采取的措施 ..............................................................................................6
4.1 改变传统的服务理念 .......................................................................................................................................6
4.2 商业银行加强自身创新能力 ...........................................................................................................................6
4.3 加强与互联网金融机构的合作 .......................................................................................................................6
4.4 培养人才、建设队伍，调动员工参与的积极性 ...........................................................................................7
4.5 注重顶层设计，再造业务流程 .......................................................................................................................7
5 结 论 ..................................................................................................................................................................7
参考文献 .................................................................................................................................................................9
致 谢 ...................................................................................................................................................................10
1 前 言
互联网金融的 优点 在于成本 低 、 便 利 迅速 、客户 满意 度 高 ，这 是 互联网金融 企 业 抢占
市场的重要 武器 ，这 是 互联网金融相 比 于传统金融所 拥 有的 独特优 势。互联网金融的不 断
成 长 ，使得传统金融 企 业在 社 会融资中的中 心 地位发生动 摇 ， 甚至 有 边缘 化的趋势，传
统商业银行 首当其 冲， 储蓄—投 资这一传统模式被不 断 的弱化。 虽然 ，互联网金融对传统
金融在一定的程度上具有 难 以 抗衡 的冲击力， 但是 在现代金融发展中更 多 地 是 要 看 到互
联网金融与商业银行的统一性，利用互联网金融这种新生 体 ，使 整个 金融 体 系更好的融
合， 促进整个 金融 体 系的发展。
2 互联网金融模式发展现状
2 .1 支付理财模式
2.1.1 第三方支付
第三方支付 是 一 些 有 实 力且资信 良 好的 企 业 通过 和 各 大银行 签约 的 形 式来为电子商
务 交易 中的资金结 算 提供一 个安全 可靠、中 立便捷 的 平台 。在 交易 的 过 程中， 每个交易者
都 会在 该平台 上有一 个 对应的 账 户， 买家购买 商 品后 ， 平台 将会把 购买者账 户 给截留 ，
在 等 到 买家收货 ，并且 进 行 确认 。 然后 ， 平台 将 收 到付 款 的 指令 ，将 平台 支付的 交易转移
到 卖 方 账 户上，这一 次 的支付 就完 成了。 支付结 算 方式 是 第三方所采用的，在 进 行 分类 时
可 分 为一步支付和 分 步支付的方 法 ，主要 包括 现金结 算 、 票 据结 算 、 汇转 结 算 。
在现代网络 虚拟环境 下，互联网金融 交易是否安全是每个 人 备 受关注的。因为网络上
的供 求双 方 交易是 有差 别 的， 买卖双 方对于对方所 持 有的商 品 性能 如何 、对方 是否诚 信 等
问题 的了解 十分 有 限 ，存在着 严 重的信息不对 称 。随 之 第三方支付出现了，以 平台截留交
易 的模式对 买卖双 方 进 行管理， 保证交易过 程的有 序进 行与 交易 资金的可靠。这种支付方
式下，对于商 品 的 质量 、 交易双 方 退货 及 换货等 有了可靠的 保证 ， 而 且 交易 也不再 仅仅是
局 限 于网上银行的支付方式。
目前第三方支付 企 业的发展重 点 在于拓展 其增值 服务，主要 体 现在三 个 方面。第一，
将支付和金融结合，即依 托 支付服务 聚集 的 交易 信息，及时 准确 、 安全高效 的开展金融业
务，主要 满足个 人和中 小企 业的信贷 需求 。第 二 ，为了使客户在营 销 方面得到 满足 ，第三
方支付 平台 将支付和营 销 结合在一起，在 进 行支付业务的时 候 ，为客户的 需求 提供 精确
地数据。第三，为了使 企 业的 交易活 动 留 在支付结 算 的 平台 ， 让 支付结 算 的方式融 入 到 进
行财务管理的程 序 中，使得客户在 进 行财务管理 活 动时 获 得更 多 的方 便 。
总 的来 说 ，第三方支付在我国 还 在成 长期 ， 产 业 链 和经营 思想 的结合方式也 还未 成
熟 ， 如何 应对随 之产 生的风险也 需 要去解决，这样应对这 些 风险 问题是需 要重 点 关注的。
2.1.2 余额宝
余额宝 是蚂蚁 金服 旗 下 继 支付宝 之后又 一重 磅产品 ， 是 在支付宝 平台 上开展的余额
增值 服务和 活期 资金管理服务，于 2 013 年 6 月 上 线 。
1
余额宝对 接 的 是 天 弘 基金 旗 下的 增 利宝 货币 资 产 ， 特点是操 作 简单 、 零手续费 、方 便
快 捷 。 除投 资管理 外 ，余额宝 还 可用于网上 购物 、 订外卖 、 转账等活 动， 是移 动互联网时代
的 很 重要的现金支配程 序 。余额宝为 消费者 和客户提供了 安全 、 便捷 、 高效 的支付理财服务，
降低 了 交易 的成本、方 便 了大众资金管理， 促进 了电子商务和互联网金融的发展。
2 . 2 网络融资模式
2.2.1 电商信贷
电商信贷 是 金融 体 系新生的一种营 销 模式， 是 在传统模式的基 础 上发展起来的。资金
供 需双 方 通过企 业 搭 建的 平台直接进 行资金融 通 ， 而 不 需 要再经 过 金融中介 进 行 交易 ，
这样 就 会 减少 金融 媒 介的利差再加上互联网 平台 的开放、 透明 、 高效 、 低 成本， 让 资金以更
低 成本、更快 速 度 实 现 精准 流动，使供 给双 方 很 快的 实 现自身的资金的 价值 。
2.2.2 p2p 借贷
P 2 P ， 英 文 叫 做 Peer-to-Peerlending ，即 点 对 点 信贷。 而 P 2 P 企 业， 就是从事点 对
点 信贷中介服务的网络 平台 ， 其 经营模式主要 是搭 建第三方服务 平台 ， 通过平台 的信息
聚 合和相关服务资金供 需双 方以 最低 成本 完 成 高效精准匹 配。 通过 P 2 P 线 上服务 平台 ，资
金 需求者 发 布 借 款 的相关 细 节信息，主要 由 资金 需求 额、 愿意承担 的利 率区 间，资金的 占
用时间以及 归还 借 款 的 形 式；资金供 给 方依据资金 需求者 提供的借 款 信息，自主决定借
贷与 否 。
由 于 P 2 P 的互联网基因，所以 较之 于传统的理财方式， 它 更加的 透明 、开放和 低 成本，
这 从 一定程度上来 讲让 资金融 通 的 渠道 更加 多 样化， 降低 了资金融 通 对传统金融 媒 介的
依赖程度，推动利 率 市场化 进 程国 内 P 2 P 网贷 平台公司紧 随国 外 出现，目前 呈 现 迅速 发展
势 头 。自 2 006 年宜 信成 立 以来， 先后 出现了人人贷、 拍拍 贷 等 具有一定 规 模的网贷 平台公
司根 据相关 部门 不 完全 统计，我国现有网贷 平台超过 300 家 。随着时间的推 移 ，越来越 多
的 小微企 业将贷 款 目 光锁 定 P 2 P 网贷。
2.2.3 众筹融资
众筹 （crowd-funding）是 网络时代出现的新的 社 会筹资方式， 是 筹资人、 跟投 人、 平
台 三 部分组 成，筹资人以 团购 +预 约 的方式在 线 募 集 资金，众筹 多 用于创业 项 目，发起人
以 个 人和中 小企 业 居 多 。在众筹中商业 价值 不 是 能 否获 得资金的 唯 一标 准 ，这 是它 与传统
的融资方式 很 大的 区别 ，关于 灾 后 重建、竞 选 活 动 等 的 募 资 就体 现了这一 点 。众筹中 顾 客
可能会为了能生 产 出 让 自 己 心 动的 产品而 提供资金， 收 益 不 是 他们 考 虑 的 首 要 或 主要因
素。众筹 是 建 立 在相应的基 础之 上的，主要 包括 互联网基 础 和经济基 础 两 个 方面。在众筹
融资模式中，互联网具有经济 高效 的信息 聚集 和加工能力， 降低 了众筹的风险和成本，
让 资金和 项 目 实 现 高效精准匹 配。。
由 于众筹这种融资模式在 项 目创新上 还 不 够 完 善 和成 熟 ，加上对风险与 收 益 的考 量 ，
所以人 们 目前对众筹的支 持 力度 比 不上 P 2 P 网络借贷，这也影响了 它 的成 长速 度， 但它 蕴
含 的 巨 大的成 长 潜 质 却 不 容忽视 。 当然 ， 它 也存在着一定的 潜 在风险，受到了相关管理 部
门 的关注。
2
3 互联网金融对商业银行的影响
3.1 互联网金融对商业银行的机遇
3.1.1 为加强风险管理提供了新的工具和相关数据
互联网金融 企 业 通过 自身的能力不 断收集 客户 各 方面 最完备 的信息，不 断 地 形 成了
大 量 的信息 库 ， 通过 对信息模 型 的设置以及对 进 行 准确 地研究， 由 此 实 现对客户的 精准
服务，这样 就 可以使 企 业 获 得的利 益 。在 日常 经营中，传统商业银行同样积 累 了大 量 客户
资金 交易 的信息， 但 对于客户 需求特别是 融资 需求 的数据 获 取 难 度 较 大。 伴 随着互联网金
融不 断 的 扩 展 尤 其是 对生 活 服务领域的 渗 透 ，传统的金融 边 界 将不复存在， 搭 建 平台 、 扩
展 渠道 来 聚 合数据在传统商业银行的 转 型 和创新的 过 程中将会起到 非常 重要的作用， 它
使商业银行 很 快的与互联网金融 接 轨 ，为商业银行加强自身的风险管理提供新的工具与
大 量 的数据。
3.1.2 拓宽了银行业的发展空间
互联网金融 突破 金融 体 系的 范围 约 束 ，使客户对金融 分 支机构的依赖性不 断减小 ，
这将会使商业银行 摆脱 物 理网 点 的 束缚 ， 扩 大业务领域，不 断 提 高 有 效 客户 比 例 。同时，
互联网金融也将不 断 的加强自身的服务模式、不 断 的创造出更加有 助 于 消费者 的 平台 。 除
此 之外 ，互联网金融 技术 的不 断 发展和成 熟 也将为银行在成本控制、新 型 业务的推出、风
险管控 等 方面 产 生更加强有力地作用，同时 进 一步 凸显 传统商业银行的 非 对 称 性的 缺 点 。
另 外 ，互联网金融的不 断 创新也带动了商业银行的 进 步和改革，使得商业银行为了与互
联互联网金融更好的 接 轨 ，在一定程度上，商业银行也开始对自 己 传统的服务模式做出
了一系列 完备 的服务模式。
3.1.3 使商业银行互联网化趋势加快
互联网金融的不 断 发展使商业银行不再局 限 于网上银行这一 单 一 产品 ， 促 使 其 使用
最 近 发 明 的互联网 技术 进 行不 断 的 尝试 ，使商业银行更好的 接 受互联网这种新 型 的 技术 ，
促进 了金融业 健康 持续 的发展。为了 适 应与互联网金融的发展模式的 接 轨 ，商业银行 必须
不 断 地改变现有的经营模式，传统商业银行的金融 界 限 和 壁垒 被 打破 ，这将有利于商业
银行的传统业务 由线 下向 线 上拓展，使商业银行的服务 范围突破 传统向网络、 社交 、 产 业
等 不同的生 态 层面 渗 透 ，提供 全 方位的金融服务。
3.1.4 为拓展客户服务提供了新的解决方案
随着互联网金融的 迅速 发展，商业银行开始 认 识 到 渠道 和 平台 的重要性，因为不管
是 在 聚 合信息和数据用来 精准 营 销 方面， 还是获 取大 量 客户和 维 持 客户 粘 性方面 平台都
有着 无 可 替 代的作用，这 些 方面不 是单单 依靠金融 产品 层面的创新 就 能做到的。资金 短缺
的客户在商业银行 进 行资金的借贷时，商业银行应 该根 据自身建 立 的数据 库 进 行 精确 地
判 断 ， 趁早挖掘潜 在 消费者 的 潜 在 需求 ， 寻找 满足 客户 需求 的金融 产品 ，主动向客户提
供信息，互联网金融为商业银行提供了 技术 手 段 。 SCF （ S u pp l y Cha in F in a nce） 即供应
3
链 金融。我国商业银行在 SCF 领域创新出一系列更加 完整 的商业模式，一方面强化了银行
与 核 心 贸 易公司 、电商 平台 、 物 流 公司 的合作联 盟 ， 获 取了供应 链各个环 节的信息和数据
另 一方面 降低 了 操 作成本和经营风险。目前主要有中国银行、 交通 银行、 平安 银行、 民 生银
行、商业银行在 内 的 多家 银行发行 SCF 产品 。 平安 银行推出的 线 上 SCF 是 这 类 创新的代 表 。
平安 银行 凭 借 平安公司 的网络 销 售 模式， 跨界 销 售 银行、 保 险、 投 资 等多 种 产品 ，为 消费
者 打 造 全 方位金融服务。
3. 2 互联网金融对商业银行的挑战
3.2.1 商业银行中介作用被弱化
商业银行在传统银行业务中起着金融 媒 介的作用。对于这 问题 主要有 两 个 原 因 ： 首先
银行具有资金结 算 中介 功 能。商业银行为资金的 交易承担 着中介的作用，银行业间有配 套
及成 型 的 高 端 设 备 ，同时可以 降低交易 的成本； 其次 ，银行具有信息中介 功 能。银行为客
户 办 理业务 过 程中，在客户信息的 收集 、 处 理、 分 析 等 阶段 有 较 强的能力，筹资 者 与 投 资
者之 间信息不对 称 的 问题 被 缓 解 , 但是 ，互联网金融的 迅速 崛 起，使得商业银行将会面临
中介作用被弱化的 危 机，主要的 表 现 形 式 ：
第一，互联网 技术 的 高速 发展，使得 获 得 各 种信息和 各 种 交易 的代 价都比 传统商业
银行的 都 有所 减少 ，所以导致商业银行中介的 功 能被弱化，因此金融 需求 的服务 彻底 被
降低 了。
第 二 、互联网金融改变了信息的传 递 方式， 降低 了信息的不对 称 性。商业银行的 货币
信贷业务， 就是 利用了供 需双 方信息 非 对 称 性， 而 开展的一 项 服务。在互联网金融这一新
型 创新的金融模式下， 通过 信息的配对，资金 短缺 者通过 网络即可 搜索 到资金宽 裕 的，
而 不 必 要 通过 传统模式来 寻找 对方，同时在互联网上 沟 通是很 快 速 、 便捷 的。
3.2.2 商业银行经营模式受到挑战
互联网金融的发展，使得商业银行的 价值 定位和营 销思想 的结合方式将会面对一系
列的挑战 ：
首先 ，银行在资金 清 算 方面的 霸 主地位被 打破 。利用互联网 技术 起 家 的大 量 第三方支
付 企 业， 已 经把 触角深 入 了商业银行 原 先 的模式，随着 其 业务 范围 的 逐渐 的 扩 大，资金
清 算等 业务 已 经 绕 开传统模式的成为了可能，， 完全 绕 开银行 而独立完 成资金的支付 转
移 。2 010 年至 今 ，支付业务市场 份 额的 8 0 %属 于第三方支付 公司 的， 超 银联和银行的网银
支付的 总量 。2 01 2 年 “ 双十 一 ” 支付宝的成 交量超过 1 亿元 人 民 币 ，2 013 年 “ 双十
一 ” 当 天 达 到 1. 88 亿笔 。银行所 处 的支付地位，受到 严 重的冲 剂 。 甚至 在有 些 生 活 服务
领域 已 经出现了金融 脱 媒 的现 象 ， 例 如 日常 生 活 缴 费 、信用 卡 还款等 。
第 二 ，银行信贷供 给 格 局被改变。互联网 技术 的 突飞猛 进 ，网络信贷 平台 提供的贷 款
模式 已 不同于 过 去的模式，资金供 给 方与资金的 需求 方 通过 互联网金融的 平台迅速 的 找
出与资金金额、利 率 、 期限 相一致的客户，这样 双 方资金流 通 的一 个过 程 就 结 束 了。 简单便
捷 ， 还 能 满足 顾 客的 个 性化 需求 ，被越来越 多 的人所 接 受。 单就 阿里 小 贷 而 言发放的贷 款
累 计 已 经 达 到了 2 00 多 亿元 ，现在， 直接 的 进 行资金的融 通 在网络 平台 越来越 普遍 了，这
将会 给 传统的商业银行的服务模式带来 巨 大的挑战。
第三，银行客户基 础 也被动 摇 。互联网 技术 的 日益 发 达 ，系统的不 断完 善 ，使得商业
银行的 先 前 固 有的中介模式被不 断 削 弱，互联网金融 企 业利用网络 平台收集 大 量 可靠信
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