[本科会计论文]我国消费金融发展中的问题与对策

2024年5月1014:25:45发布者:克里斯大山芋 11 views 举报
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本 科 毕 业 论 文

我国消费金融发展中的问题与对策

消费金融现如今是我国现一个正在快速发展的领域。基于此,本文通过介绍消费金融

的同时指出消费金融在我国发展的现状,找出我国消费金融发展居民消费观念落后、居民

收入低、金融机构供给单一、个人信用体系发展落后、法律制度不完善、产品类型和金融机

构服务水平的不足等问题,并以此为我国消费金融在我国以后持续健康的发展中提出相

应的转变观念、提高可支配收入、使金融供给多样化、促进个人信用体系建设、完善消费金

融法律、加快金融创新开发多样化产品和重视消费金融服务的对策和建议。从而让消费金

融在我国能够更好更健康的发展。

关键词:消费金融;经济增长;消费信贷;

ABSTRACT

Consumer finance today is our country is a rapidly developing field,

based on this, this article through the introduction of consumer finance and

points out that the consumer finance in our country development present

situation, find out the development of China's consumer finance residents

consumption idea backwardness, low income, financial institutions to supply a

single, personal credit system development lagging behind, imperfect legal

system, the product type and the lack of financial institutions in the

service level, and as a consumer finance in our country in the later

continued healthy development of our country put forward the corresponding

transformation of the concept, increasing disposable income, financial supply

diversification, promote the construction of personal credit system, perfect

the diversification of consumer finance law, to accelerate the development of

financial innovation products and consumer financial services countermeasure

and the suggestion.So that the consumer finance in our country can better and

more healthy development.

Key words:Consumer finance;Economic growth; C onsumption

credit

1 前 言................................................................................1

2 消费金融概述.........................................................................1

3 消费金融发展现状和存在的问题..........................................................2

3.1 我国消费金融的发展现状..............................................................2

3.2 消费金融发展中存在的问题............................................................2

3.2.1 居民消费观念落后..................................................................2

3.2.2 居民预期收入低,消费层次不高......................................................3

3.2.3 金融机构供给主体单一..............................................................3

3.2.4 个人信用体系发展落后..............................................................4

3.2.5 消费金融法律制度不健全............................................................4

3.2.6 消费金融产品类型较少..............................................................4

3.2.7 消费金融服务水平不足..............................................................5

4 我国消费金融发展的对策................................................................5

4.1 转变消费观念,发展消费文化..........................................................5

4.2 提高居民可支配收入,完善社会保障体系................................................6

4.3 改革完善金融机构,使金融机构供给主体多样化..........................................6

4.4 促进个人体系信用建设................................................................7

4.5 加快制定消费金融法律................................................................7

4.6 加快消费金融创新,开发多样化产品....................................................7

4.7 重视消费金融服务...................................................................8

5 结 论 ................................................................................8

参考文献...............................................................................9

致 谢................................................................................10

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1

消费金融越来越成为世界发展经济的重要行业,由于全球经济危机导致全球经济增

长缓慢,发展消费金融成为了各个国家发展经济的必要,早在很多年前,消费金融就已

经出现在了西方发达国家,伴随着多年的发展,消费金融在国外取得了较为健康的发展。

在我国经济遭受了全球金融危机的经济损失后迫切需要经济结构转型,由投资带动经济

发展转变为由消费带动经济发展,消费金融作为一种新的消费概念和服务,是完善国内

金融市场结构,释放潜在的消费能力,促进经济增长最有 的方法,在中国的经济发展中越

来越体现重要的 价值 。国家 “十三五”规划 是全 面实 康社会最后一个 规划

经济转型和 结构是一个 非常 重要的主题,以 习近 平为 总书记 的新一 领导 班子

一系 措施 ,不 释放改革 红利 发市场 力。 就从 侧面上 支持了消费金融

个行业快速发展, 发展的健康水平 仍远远满 足不了我国经济健康发展的需要,

还暴露 了很多问题, 多问题 解决 此, 力发展消费金融, 解决 消费金融发展

出现的问题成为了我国 现全 面小 康社会 中的一个迫切需要 解决 目标

2 消费金融概述

由于消费金融是一个全新的领域,对消费金融的 研究 和发展 萌芽 起步

消费金融的 所涉及 的概念和 研究范围十分笼统 宽泛 此消费金融并 有一个 准确

学术 界有一种观 就是:消费金融就是在一定的金融 环境 中,消费 能够

用现有的 产和资 来得 的收 ,从而提高各种 生活 水平。 包括 :一是支

能,为消费 提供支 付便利 ,如通过 机 A PP 、信用 和支 形式 顾客 带来方 便

是通过信贷 模式 ,为消费 提供 业的信贷 规划 配资金,使消费 者利益 化,

其任何 的消费需 风险管理 ,让消费 更好的 规避风险 ,能够更好的

足消费 ,如保 等; 是投资和 储蓄 ,为消费 者规划当 前资产,使消费 通过 前资

产得 ;金融 部门 对消费金融的 释更加 重于消费金融行业的产品的 类,

如:信用 期消费、个人贷 汽车分 付款 ;同时消费金融在 欧洲 发达国家 有很

多的 行业 非常 宽泛 中有 当日 房屋抵押 等业务。国内 消费金

融高度相关的一个概念是消费信贷, 如中国 银监 为消费金融是 消费 提供贷

的一种新 金融服务,1999 年中国人民 行发 关于开展个人消费信贷的指导 意见》

中提 要开 创新新型的消费金融的 项目 和服务, 力发展 教育 期消费贷

。从 前来 看学术 的消费金融概念 代表 广泛 的消费金融,而金融业观 点代表 狭义

消费金融概念。 此我 认识到 消费金融 不是 非常狭义 的一个概念, 的发展 对有

于我国经济的发展和人民 生活 水平的提高。

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3 消费金融发展现状和存在的问题

3.1 我国消费金融的发展现状

我国消费金融的产品 是以 住房 为主,期 以中长期为主。从产品结构

住房 款占据绝 对主力, 虽然 我国消费信贷 虽然 创新出很多的服务和消费 项目 成了

些非常先 进的消费 念,能够使居民 比原 来更好更 科学 选择 消费品种。2010 年,

个人的对 房屋 的贷 61594 亿元 人民 占总数 百分之八十二 。我国消费金融

发展 非常 不平 ,经济越发达的 地区 沿海城 市和 省份 信贷 规模 西 部地

,2013 年 广东 浙江 江苏 上海 北京占据 了全国消费贷 款余额排名 的前 五名

部地区 个人消费贷 款余额占 全国个人消费贷 款余额 到百分之七十 。同时 市和 乡村

的发展 也非常 的不平 市居民的消费金融产品要相对 比乡镇 产品多样化, 农村 现在

有中国 行、 邮政储蓄银 行、 农村 信用社等少 数银 行在 农村 设有 网点 ,很 大程

制了消费金融的供给方。相 市居民 农村 居民的消费观念更加保 ,加 上农村 居民

的收入不 生活 导致对 贷的消费更加 受,从供给和需

国的消费金融 城乡差距非常明显 。中国消费金融经 结构主体单一, 四大 占据 主导 地位

供给方主要是我国的国有 四大 行, 虽然近些 年来发展了一 些专 的经 结构,可是力

量太小 ,市场 占据太 少, 四大 行的 地位 ,2015 年, 四大 国有 仍然占据

百分之六十二 的消费金融市场的 份额

上面 可以 出,我国消费金融的发展 现出 城乡 西 发展不平 的现状。

同时,我国消费金融 公司集 中在少 数大 型国有 行导致我国消费金融 公司 发展不平

消费金融 项目集 中在 住房 特点 ,从而体现出我国消费金融发展 虽然势头迅猛

仍然处 于发展的 初级阶段

3.2 消费金融发展中存在的问题

3.2.1 居民消费观念落后

我国是全世界最 的发展中国家,从 1978 年 届三 中全会开 改革开放, 才刚刚

进行了 30 年的发展,我国经济 虽然 有了很 的提高,居民收入水平和消费水平有了长足

的发展, 是受 传统 文化的 影响比 如: 自古 以来 勤俭节约 是我国的 传统美德 ,我国

居民消费 欲望 ,并 我国的 储蓄率 在全世界 非常 高。随着我国的改革不 进入

改革 越来越快, 步子 的越来越 ,导致我国社会出现了不同 度的不

这些 定的 导致了我国居民更加 于保 的消费方 年来,我国的 房价

高, 飞涨 资增长缓慢,社会 贫富 差距 进一 ,导致基本 生活 开支出现了

,很多人成为了 奴或 蚁族 生活 开支 制了中国人民的消费 欲望

导致 产的投资 比例大 ,消费投资 比例小 储蓄 投资 比例 高,消费信贷的支出 消费

比例 少的 特点

从以 上看 出,在 传统 教育 影响 和国内的经济 环境 ,我国居民的消费 意识

于保 守且意 ,导致投资和消费不能够很好的增长。

3.2.2 居民预期收入低,消费层次不高

国家 计局 2016 年 1 19 日公布 的经济 数据显 ,2015 中国全年国内 总值

(GD P 67.67 亿元 ,在世界 排名 次于 国。 虽然 我国的 GD P 数量 ,在全

世界经济有着 重的作用, 经济 总量 配给 14 亿 国, 那么

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个人的 GD P 会变少, 8000 美元 ,和制度健全的 欧美 发达国家相 比还 是有 非常大

差距 就是 国家 正让人民 经济发展成 的人 较少,

人得 是不能够很好的提高 生活 水平,同时 近些 年来世界经济 了结

性调 的状 ,国家 形势 变得 复杂 ,金融 环境 变得很 恶劣 ,经济增长 变得越来

越少,人 的收入 会持续 少,同时我国的通 货膨胀压 重, 这些 问题就可以

我国居民的收入的增长很 ,而 全球经济的 萎靡 影响 ,收入预期 非常 不好,

此,我国在收入低的 们借 贷来促进消费是 非常 的。

一个 阻碍 我国消费金融发展的 是消费的层次不高, 断这 标准 有一个 非常

科学 的指 就是 恩格尔 恩格尔 是一个 一个国家是 贫穷 的一个 非常

的指 联合 定, 个家 恩格尔 不能 过 60 % ,如 果超 过 60 %那么

贫穷 定 50 %- 60 % 温饱 ;40 %- 50 % 康;30 %- 40 %属 于相对 富裕

20 %- 30 % 足;20 % 富裕 国家 计局 数据 ,中国从 恩格尔 数统 以来的

1978 年的 67.7 % 贫穷 2011 年 40.4 % 的进入了 康,最 终又 国家最新 数据 2014 年的

36.75 % 进入了 足, 虽然 恩格尔 数上 有了很 的进 消费层次高的发达国家

,我国的消费层次 明显 低,而相 比美 国在很早的 2014 年 恩格尔 就已经

7 % 本的 恩格尔 2014 年为 16 % 我国居民为基本的 生活 消费的开支 非常 多,

受型的消费 了很少的 重。

3.2.3 金融机构供给主体单一

在国外发达国家的市场中,消费金融已经得 了很好的发展, 个市场的 份额大部

掌握 金融 行机构中, 是,在我国消费金融 初级 发展 阶段 ,一 力的

金融 业对消费金融 一行业重视不够,同时 由于市场 竞争 的不 规范 ,导致一 些非

到利 ,导致很多 金融 行不 与到 消费金融的市场中, 前我国

业的消费金融 公司才 有 10 多家, 这些专 业机构力 量太小 公司管理 、业务 风险

制力 薄弱 ,导致发展 维艰 ,同时 到大银 行的 迫,对 个消费金融的 献和发

起到 起到 的作用。 前我国消费金融服务 中在 型国有 行, 中国有

占据 了主体, 国家 计局 、中、建、 的消费金融服务 份额占到

百分之六十 。由于 大银 行消费金融的业务较早,导致 越来越 ,同时

的各方 打击 量小 的消费金融 业,使得消费金融 蛋糕 大部分

型国有 占据 ,消费金融行业 国有 ,从而出现 竞争 力不足, 的金融

法发展 就从 侧面 指出消费金融行业 法得 血液 对消费金

融市场的革新和 成了 威胁 ,从而不能够使消费金融市场能够更好更快的健康

发展,同时 不能让消费金融市场为我国提 经济发展 起到 应有的 献。

3.2.4 个人信用体系发展落后

个人信用体系是指居民平时家 收入、同时在外的消费 、信贷 还款记 、平时

行为,同时通过一系 标准 定出个人的 ,从而能够让提供信贷的

和个人能够对 取多 的信 的制度。在发达国家,个人信用 早已是消费金融的

如在 国,不 业的个人资信服务机构提供 业的个人信用 报告 ,而

部门 的个人信用 紧密 ,有 非常 完善的个人信用体系,如 消费 出现 则违

的信 能够在各个 部门显 那么 就会对 有信用 的消费 生活

在我国,个人信用制度 还刚刚起步 。一方 ,我国个人信用制度的信用 数据比

信、人民 行、 务、 不相 通, 也非常 的不完善,存在

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的消费 个人的信 不对 问题。我国人 多,基 数大 各个 方的经济发展水平各不

相同,导致 收入来 和信用保障不能够很好的 化。 一方 ,作为资金需 的消费

者面 繁琐 的贷 款手 续, 乎苛 的贷 条件 ,以 种种 保、 抵押 、保 审核 导致贷

非常 。个人信用体系 非常 重要,如 果缺乏 个人信用体系, 阻碍 消费金融行业的发

展,从而 影响 了消费金融行业的供给 的发展,对 个社会的不 资产 起到 促进作

用,对我国经济发展 会带来不 此要 快加 信用体系的建设。

3.2.5 消费金融法律制度不健全

法律制度是消费金融的 护卫伞 有法律就 法保障消费金融的健康发展,在我国

由于消费金融 起步阶段 虽然 有了长足的进 是,发展的 初级阶段

此我国的法律制度在消费金融方 面还 缺乏 业的、 一的 释, 中我国 虽然 有关于

消费金融领域的 《商 行法

保法 等法律, 是内 过时,而 几页说 ,完

全不能够 应期现在高速发展的消费金融。在我国 规规范 个人 住房 信贷

方法 《汽车 消费信贷 管理办 本不能 力的法律 力,不能够有

盖整 个消费金融体系, 能力和业务 规范 能力 非常 不足。相 欧美 发达国家, 欧美

建的法律体系就 较完善和 科学 如个人信贷法,个人 产法,如:1912 年 国很早

债权 国 1947 年 半颁 消费贷 这些欧美 法从 上规

了消费金融领域的发展, 构建了消费金融的 组织框架 此,从以 上看 出,法律

是消费金融发展的保 护伞 有法律消费金融 得不 健康的发展,同时我国法律

能够很好的为消费金融保 驾护航 规范 和健全法律是必不可少的一 项措施

3.2.6 消费金融产品类型较少

从消费金融的产品 覆盖 范围 我国消费金融产品 与欧美 发达国家消费金融产品相

类型 明显 少, 金融中国 数据表 我国消费金融信贷 中主要是 房屋 汽车

和信用 中个人 住房 发展 迅猛 ,从产品结构 上看 占据 了中国 百分之八十

消费金融产品的 份额 。在各个产品 之间 重, 有创新, 核心竞争 力,品

种不够 丰富 ,业务 范围也 不够 广泛 产品不能够建 的产品服务体系。 人民

,2012 年和 2013 年,我国 住房 信贷、 汽车 信贷 占到 个人消费 信贷的 比例分

达 85.67 % 和 83.47 % ,结构 非常 。现如今,很多西方国家 有发达的消费金

融行业, 非常 多的产品类型, 其公司 的产品 在不 推陈 出新, 产品 已经 涉及

住房 、家 医疗 、服 教育 旅游 、法律等各个 生活 领域。由此可以 出,我国消费金

融的发展主要 依靠 了单一的产品,发展不能够多 化,个人 住房 款占据 强大 重,

导致我 消费金融发展的不完善,让我 更加 依靠 房地 产市场,对我国以后的经济

埋下 隐患

3.2.7 消费金融服务水平不足

我国消费金融的发展 大部分集 中在少 的国有 中, 少必要的 竞争 力,

服务 和服务 效率 不能够有 的提 ,业务 复杂繁琐 效率没 迫和

争感 足我国消费金融的 大量 年来 虽然 我国消费金融行业有了很多新加入

营公司 ,有 的和 四大 竞争 是由于新 业消费金融 公司 由于成

,资金 紧张 法提 的消费金融水平的服务,不能 足不同的消费金融

求者 ,不能够 打破 四大 行的服务 断地位 。我国由于市场发展不平 ,一 些大城 市消费

金融服务能够 大部分 消费 如信用 的消费 能在我国 东部地区 西

市的 中型 场能够使用。 成了我国消费金融的服务对 农村地区 覆盖 很有

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