本 科 毕 业 论 文
我国消费金融发展中的问题与对策
摘 要
消费金融现如今是我国现一个正在快速发展的领域。基于此，本文通过介绍消费金融
的同时指出消费金融在我国发展的现状，找出我国消费金融发展居民消费观念落后、居民
收入低、金融机构供给单一、个人信用体系发展落后、法律制度不完善、产品类型和金融机
构服务水平的不足等问题，并以此为我国消费金融在我国以后持续健康的发展中提出相
应的转变观念、提高可支配收入、使金融供给多样化、促进个人信用体系建设、完善消费金
融法律、加快金融创新开发多样化产品和重视消费金融服务的对策和建议。从而让消费金
融在我国能够更好更健康的发展。
关键词：消费金融；经济增长；消费信贷；
ABSTRACT
Consumer finance today is our country is a rapidly developing field, based on this, this
article through the introduction of consumer finance and points out that the consumer finance in
our country development present situation, find out the development of China's consumer
finance residents consumption idea backwardness, low income, financial institutions to supply a
single, personal credit system development lagging behind, imperfect legal system, the product
type and the lack of financial institutions in the service level, and as a consumer finance in our
country in the later continued healthy development of our country put forward the corresponding
transformation of the concept, increasing disposable income, financial supply diversification,
promote the construction of personal credit system, perfect the diversification of consumer
finance law, to accelerate the development of financial innovation products and consumer
financial services countermeasure and the suggestion.So that the consumer finance in our
country can better and more healthy development.
Key words ： Consumer finance;Economic growth; C onsumption
credit
目 录
1 前 言 .....................................................................................................................................................................1
2 消费金融概述 ......................................................................................................................................................1
3 消费金融发展现状和存在的问题 ......................................................................................................................2
3.1 我国消费金融的发展现状 ..............................................................................................................................2
3.2 消费金融发展中存在的问题 ..........................................................................................................................2
3.2.1 居民消费观念落后 ........................................................................................................................................2
3.2.2 居民预期收入低，消费层次不高 ................................................................................................................3
3.2.3 金融机构供给主体单一 ................................................................................................................................3
3.2.4 个人信用体系发展落后 ................................................................................................................................4
3.2.5 消费金融法律制度不健全 ............................................................................................................................4
3.2.6 消费金融产品类型较少 ................................................................................................................................4
3.2.7 消费金融服务水平不足 ................................................................................................................................5
4 我国消费金融发展的对策 ..................................................................................................................................5
4.1 转变消费观念，发展消费文化 ......................................................................................................................5
4.2 提高居民可支配收入，完善社会保障体系 ..................................................................................................6
4.3 改革完善金融机构，使金融机构供给主体多样化 ......................................................................................6
4.4 促进个人体系信用建设 ..................................................................................................................................7
4.5 加快制定消费金融法律 ..................................................................................................................................7
4.6 加快消费金融创新，开发多样化产品 ..........................................................................................................7
4.7 重视消费金融服务 .........................................................................................................................................8
5 结 论 ....................................................................................................................................................................8
参考文献 .................................................................................................................................................................9
致 谢 .....................................................................................................................................................................10
1
1 前 言
消费金融越来越成为世界发展经济的重要行业，由于全球经济危机导致全球经济增
长缓慢，发展消费金融成为了各个国家发展经济的必要，早在很多年前，消费金融就已
经出现在了西方发达国家，伴随着多年的发展，消费金融在国外取得了较为健康的发展。
在我国经济遭受了全球金融危机的经济损失后迫切需要经济结构转型，由投资带动经济
发展转变为由消费带动经济发展，消费金融作为一种新的消费概念和服务，是完善国内
金融市场结构,释放潜在的消费能力,促进经济增长最有效的方法,在中国的经济发展中越
来越体现重要的价值。国家“十三五”规划是全面实现小康社会最后一个五年规划，其中
经济转型和调结构是一个非常重要的主题，以习近平为总书记的新一届领导班子出台了
一系列的政策措施，不断释放改革红利，激发市场活力。这就从 侧 面 上 支持了消费金融这
个行业快速发展， 但 是其发展的健康水平 仍远远满 足不了我国经济健康发展的需要，其
中 还暴露 了很多问题， 许 多问题 都 要 解决 。 因 此， 大 力发展消费金融， 解决 消费金融发展
期 间 出现的问题成为了我国实现全面小康社会其中的一个迫切需要 解决 的 目标 。
2 消费金融概述
由于消费金融是一个全新的领域，对消费金融的 研究 和发展 处 于 萌芽 的 起步 状 态 ，
消费金融的 所涉及 的概念和 研究范围 十 分笼统 和 宽泛 ， 因 此消费金融并 没 有一个 准确 的
定 义 。其中 学术 界有一种观 点 就是：消费金融就是在一定的金融 环境 中，消费 者 是 否 能够
利用现有的 财 产和资 源 来得 到 最 大 的收 益 ，从而提高各种 生 活水平。其中 包括 ：一是支 付
功 能，为消费 者 提供支 付便 利，如通过 手 机 APP 、信用 卡 和支 票 等 形式 为 顾客 带来方 便 ；
二 是通过信贷 模式 ，为消费 者 提供 专 业的信贷规划，调配资金，使消费 者 利 益 最 大 化，
满 足其 任何 时 刻 的消费需 求 ；三是 风险管理 ，让消费 者 更好的规 避风险 ，能够更好的 满
足消费 者 ，如保 险 等； 四 是投资和 储蓄 ，为消费 者 规划 当 前资产，使消费 者 通过 当 前资
产得 到 最 大 好 处 ；金融 部门 对消费金融的 解 释更加 侧 重于消费金融行业的产品的 分 类，
比 如：信用 卡 、 分 期消费、个人贷 款 、 汽车分 期 付款 ；同时消费金融在 欧洲 发达国家 也 有很
多的 解 释其行业非常的 宽泛 ，其中有 当日 结 算 贷 款 ， 房屋抵押 贷 款 等业务。国内 与 消费金
融高度相关的一个概念是消费信贷， 比 如中国 银监 会 认 为消费金融是 向 消费 者 提供贷 款
的一种新 兴 金融服务， 1999 年中国人民 银 行发 布 了 《 关于开展个人消费信贷的指导 意见》
中提 到 要开 办 创新新型的消费金融的 项目 和服务，其中 大 力发展 教育 贷 款 和 分 期消费贷
款 。从 目 前来 看学术 的消费金融概念 代表 了 广泛 的消费金融，而金融业观 点代表 了 狭义 的
消费金融概念。 因 此我 们 要 认识到 消费金融 绝 不是非常 狭义 的一个概念， 它 的发展 绝 对有
利于我国经济的发展和人民 生 活水平的提高。
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3 消费金融发展现状和存在的问题
3.1 我国消费金融的发展现状
我国消费金融的产品 还 是以 住房 贷 款 为主，期 限 以中长期为主。从产品结构 上 来 看 ，
住房 贷 款占据绝 对主力， 虽然 我国消费信贷 虽然 创新出很多的服务和消费 项目 ， 形 成了
一 些 非常 先 进的消费 理 念，能够使居民 拥 有 比原 来更好更 科学 的 选择 消费品种。 2010 年，
每 个人的对 房屋 的贷 款 达 到 61594 亿元 人民 币 ， 占 总 数 的 百分之八 十 二 。我国消费金融 地
区 发展非常不平 衡 ，经济越发达的 地区 ， 例 如 沿海城 市和 省份 ，其信贷规 模 相 比 西 部地
区 要 大 ， 2013 年 广东 、 浙江 、 江苏 、 上海 和 北京占据 了全国消费贷 款余额排名 的前五 名 。 东
部地区 个人消费贷 款余额占 全国个人消费贷 款余额 达 到百分之七 十以 上 。同时 城 市和 乡村
的发展 也 非常的不平 衡 ， 城 市居民的消费金融产品要相对 比乡镇 产品多样化， 农村 现在
仅 有中国 农 业 银 行、 邮 政 储蓄银 行、 农村 信用社等少 数银 行在 农村 设有 网点 ，很 大程 度 上
限 制了消费金融的供给方。相 比 于 城 市居民 农村 居民的消费观念更加保 守 ，加 上农村 居民
的收入不 确 定 性 和 生 活状 况 导致对这种 借 贷的消费更加 难 以 接 受，从供给和需 求 来 看 中
国的消费金融 城乡差距 非常 明显 。中国消费金融经 营 结构主体单一， 四大 行 占据 主导 地位
供给方主要是我国的国有 四大 行， 虽然 近 些 年来发展了一 些专 业 性 的经 营 结构，可是力
量太 小，市场 占据太 少， 无 法 撼 动 四大 行的 地位 ， 2015 年， 四大 国有 商 业 银 行 仍然占据
了 百分之六 十 二 的消费金融市场的 份额 。
从 上 面可以 看 出，我国消费金融的发展 还 是 呈 现出 城乡 、 东 西 部 发展不平 衡 的现状。
同时，我国消费金融 公司集 中在少 数大 型国有 银 行导致我国消费金融 公司 发展不平 衡 和
消费金融 项目集 中在 住房 贷 款 的 特点 ，从而体现出我国消费金融发展 虽然势头迅猛 ， 但
是 仍然处 于发展的 初级阶段 。
3.2 消费金融发展中存在的问题
3.2.1 居民消费观念落后
我国是全世界最 大 的发展中国家，从 1978 年十一届三中全会开 始 改革开放， 才刚刚
进行了 30 年的发展，我国经济 虽然 有了很 大 的提高，居民收入水平和消费水平有了长足
的发展， 但 是 还 是受 传统 文化的 影响比 如： 自古 以来 勤俭节约 是我国的 传统美德 ，我国
居民消费 欲望 不 强 ，并 且 我国的 储蓄率 在全世界非常高。随着我国的改革不断进入 深 水 区
改革 步伐 越来越快， 步 子 迈 的越来越 大 ，导致我国社会出现了不同 程 度的不 稳 定 因素 ，
这 些 不 稳 定的 因素 导致了我国居民更加 趋向 于保 守 的消费方 式 。近 几 年来，我国的 房 价 虚
高， 物 价 飞涨 ， 工 资增长缓慢，社会 贫富差距 进一 步扩大 ，导致基本 生 活开支出现了 困
难 ，很多人成为了 房奴或者蚁族 ， 巨大 的 生 活开支 压 力 严 重 抑 制了中国人民的消费 欲望 ，
导致 房 产的投资 比例大 ，消费投资 比例 小， 储蓄 投资 比例 高，消费信贷的支出 占 消费 额
的 比例 少的 特点 。
从以 上看 出，在 传统 的 教育 的 影响 和国内的经济 客 观 环境下 ，我国居民的消费 意识
趋向 于保 守且意愿 不 强 ，导致投资和消费不能够很好的增长。
3.2.2 居民预期收入低，消费层次不高
据 国家 统计局 2016 年 1 月 19 日公布 的经济 数据显示 ， 2015 中国全年国内 生 产总值
（ GDP ） 67.67 万亿元 ，在世界 排名第二 ， 仅 次于 美 国。 虽然 我国的 GDP 的 数量庞大 ，在
全世界经济有着 举 足 轻 重的作用， 但 是 把 经济总 量 平 均 分 配给 将 近 14 亿 人 口 的 大 国， 那
3
么 每 个人的 GDP 将 会变少， 约 合 8000 美元 ，和制度健全的 欧美 发达国家相 比还 是有非常
大 的 差距 。 也 就是 说 我 们 国家实 际 上 真 正让人民 享 受 到 经济发展成 果 的人 还 是 比 较少， 每
个人得 到 的 薪 水 还 是不能够很好的提高 自 己 的 生 活水平，同时近 些 年来世界经济 又 到 了
结构 性 调 整 的状 态 ，国家 间 的 形势 变得 复杂 ，金融 环境 变得很 恶劣 ，经济增长 点 变得越
来越少，人 们 的收入 将 会持续 减 少，同时我国的通 货膨胀 压 力 严 重，这 些 问题就可以 看
出我国居民的收入的增长很 困难 ，而 且 收 到 全球经济的 萎靡 的 影响 ，收入预期非常不好，
因 此，我国在收入低的 情 况下 要 求 我 们借 贷来促进消费是非常 困难 的。
另 一个 阻碍 我国消费金融发展的 因素 是消费的层次不高， 判 断这一 标准 有一个非常
科学 的指 标 那 就是 恩格尔 系 数 ， 恩格尔 系 数 是一个 判 断一个国家是 否贫 穷 的一个非常有
利的指 标 联合 国 曾 经规定， 每 个家 庭 的 恩格尔 系 数 不能 超 过 60% ，如 果超 过 60% 那么 就
被 定 义 为 贫 穷 ；其中 还 有规定 5 0%- 6 0% 为 温饱 ；4 0%-50% 为小康； 30%-40% 属 于相对 富 裕 ；
20%-30% 为 富 足； 20% 以 下 为 极 其 富 裕 。 据 国家 统计局数据 ，中国从 恩格尔 系 数统计 以来
的 1978 年的 67.7% 的 贫 穷 到 2011 年 40.4% 的进入了小康，最 终又 到 国家最新 数据 2014 年
的 36.75% 进入了 富 足， 虽然 恩格尔 系 数上 有了很 大 的进 步 ， 但 是 与 消费层次高的发达国
家相 比 ，我国的消费层次 明显 偏 低，而相 比美 国在很早的 2014 年 恩格尔 系 数 就已经 只 有
7% ， 日 本的 恩格尔 系 数 2014 年为 16% 。这 说 明 我国居民为基本的 生 活消费的开支非常多，
享 受型的消费 却 占 了很少的 比 重。
3.2.3 金融机构供给主体单一
在国外发达国家的市场中，消费金融已经得 到 了很好的发展， 整 个市场的 份额大部
分 掌握 在非金融 银 行机构中， 但 是，在我国消费金融 处 在 初级 发展 阶段 ，一 些 有活力的
金融 企 业对消费金融这一行业重视不够，同时 又 由于市场 竞争 的不规 范 ，导致一 些 非金
融 银 行 看 不 到 利 润 点 ，导致很多非金融 银 行不 愿意 参 与到 消费金融的市场中， 目 前我国
专 业的消费金融 公司才 有 10 多家，这 些专 业机构力 量太 小， 公司管理 、业务 流 程 、 风险 控
制力 薄弱 ，导致发展 举步 维艰 ，同时 又 受 到大银 行的 压 迫，对 整 个消费金融的 贡 献和发
展 没 有 起到 应 该 起到 的作用。 目 前我国消费金融服务 集 中在 大 型国有 银 行，其中国有 股 份
银 行 占据 了主体， 据 国家 统计局 资 料 显示 ， 工 、 农 、中、建、 交 的消费金融服务 份额占到 了
百分之六 十以 上 。由于 大银 行消费金融的业务较早，导致其越来越 走 向 垄 断，同时利用 自
己 的各方面的 优 势 打击 力 量 小的消费金融 企 业，使得消费金融这 块 大 的 蛋糕 大部分 被 大
型国有 银 行 占据 ，消费金融行业 将 会 被 国有 银 行 统 治 ，从而出现 竞争 力不足，小的金融
企 业 无 法发展 壮 大 ， 也 就从 侧 面指出消费金融行业 将 无 法得 到 新 鲜 的 血液 ，这对消费金
融市场的革新和 换 代 造 成了 严 重 威胁 ，从而不能够使消费金融市场能够更好更快的健康
发展，同时 也 不能让消费金融市场为我国提 升 经济发展 起到 应有的 贡 献。
3.2.4 个人信用体系发展落后
个人信用体系是指居民平时家 庭 收入、同时在外的消费记 录 、信贷 还款 记 录 、平时 债 务
是 否 有 违 约 行为，同时通过一系列的 标准 定出个人的 评 级 ，从而能够让提供信贷的 企 业
和个人能够对其 采 取多 么 大 的信 任 的制度。在发达国家，个人信用记 录 早已是消费金融的
基 石 ， 例 如在 美 国，不 仅 有 专 业的个人资信服务机构提供 专 业的个人信用 报告 ，而 且 各
个 部门 的个人信用 联 系 紧密 ，有非常完善的个人信用体系，如 果 消费 者 出现 违 约 则违 约
者 的信 息 能够在各个 部门显示 ， 那么 就会对 没 有信用 评 级 的消费 者 的 生 活产 生巨大 的 影
响 ， 但 在我国，个人信用制度 还刚刚起步 。一方面，我国个人信用制度的信用 数据比 较 分
散 ， 电 信、人民 银 行、 税 务、 公 安 、 交 通 分 别 不相 互 通，其内 容 也 非常的不完善，存在 严 重
4
的消费 者 个人的信 息 不对 称 问题。我国人 口 多，基 数大 ，其各个 地 方的经济发展水平各不
相同，导致其收入来 源 和信用保障不能够很好的 透 明 化。 另 一方面，作为资金需 求 的消费
者 面对 繁琐 的贷 款手 续，近 乎苛 刻 的贷 款 条件 ，以 及 种种 担 保、 抵押 、保 险 、 审核 导致贷 款
非常 困难 。个人信用体系非常重要，如 果缺乏 个人信用体系， 将 会 阻碍 消费金融行业的发
展，从而 影响 了消费金融行业的供给 者 的发展，对 整 个社会的不 良 资产 上 升 起到 促进作
用，对我国经济发展 将 会带来不利， 因 此要 尽 快加 强 信用体系的建设。
3.2.5 消费金融法律制度不健全
法律制度是消费金融的 护卫伞 ， 没 有法律就 无 法保障消费金融的健康发展，在我国
由于消费金融 处 在 起步阶段 ， 虽然 有了长足的进 步 ， 但 是，发展的 程 度 还 在 初级阶段 ，
因 此我国的法律制度在消费金融方面 还 是 缺乏 专 业的、 统 一的 解 释，其中我国 虽然 有关于
消费金融领域的 《商 业 银 行法 》 、
《 担 保法 》 等法律， 但 是内 容 过时，而 且 只 有 几 页说 明 ，完
全不能够 适 应期现在高速发展的消费金融。在我国 只 有 几部 法规规 范 如 《 个人 住房 信贷 管
理 方法 》 、 《汽车 消费信贷 管理办 法 》 ，这 根 本不能 具 有 强 力的法律效力，不能够有效的 覆
盖整 个消费金融体系， 约 束 能力和业务规 范 能力非常不足。相 反 在 欧美 发达国家， 欧美 国
建的法律体系就 比 较完善和 科学 ， 比 如个人信贷法，个人 破 产法，如： 1912 年 英 国很早
就 颁 布 过 《 债权 法 案 》 ， 美 国 1947 年 半颁 布 了 《 消费贷 款 法 》 。这 些欧美 的 立 法从 根 本 上 规
范 了消费金融领域的发展， 根 本 上 构建了消费金融的 组织框架 。 因 此，从以 上看 出，法律
是消费金融发展的保 护伞 ， 没 有法律消费金融 将 得不 到 健康的发展，同时我国法律 还 不
能够很好的为消费金融保 驾护航 ，规 范 和健全法律是必不可少的一 项 措施。
3.2.6 消费金融产品类型较少
从消费金融的产品 覆盖 范围 来 看 我国消费金融产品 与欧美 发达国家消费金融产品相
比 类型 明显 偏 少， 据 金融中国 网 站 数据表示 我国消费金融信贷其中主要是 房屋 贷 款 、 汽车
贷 款 和信用 卡 ，其中个人 住房 贷 款 发展 迅猛 ，从产品结构 上看 ， 占据 了中国 百分之八 十
消费金融产品的 份额 。在各个产品 之间 同 质 化 比 较 严 重， 没 有创新， 缺 少 核心竞争 力，品
种不够 丰 富 ，业务 范围也 不够 广泛 ，其产品不能够建 立 起 完 整 的产品服务体系。 据 人民 银
行 统计 ，2 0 12 年和 2 0 13 年，我国 住房 信贷、 汽车 信贷 占到 个人消费总信贷的 比例分 别 高
达 8 5.67 % 和 8 3.47 % ，结构 显示 出非常不 合 理 。现如今，很多西方国家 拥 有发达的消费金
融行业， 拥 有非常多的产品类型，其 公司 的产品 还 在不断 推陈 出新，其产品 都 已经 涉及
了 住房 、家 具 、 医疗 、服 装 、 教育 、 旅游 、法律等各个 生 活领域。由此可以 看 出，我国消费金
融的发展主要 依靠 了单一的产品，发展不能够多 元 化，个人 住房 贷 款占据 了 强大 的 比 重，
这导致我 们 消费金融发展的不完善，让我 们 更加 依靠 房地 产市场，对我国以后的经济 安
全 埋 下 了 隐患 。
3.2.7 消费金融服务水平不足
我国消费金融的发展 大部分集 中在少 数 的国有 大 型 银 行 之 中， 缺 少必要的 竞争 力，
且 服务 质 量 和服务效 率 不能够有效的提 升 ，业务 流 程 复杂繁琐 ， 工 作效 率没 有 紧 迫和 竞
争感 ， 无 法 满 足我国消费金融的 大量 需 求 。近年来 虽然 我国消费金融行业有了很多新加入
的 私 营公司 ，有效的和 四大 行 形 成 竞争 ， 但 是由于新 兴 私 人 专 业消费金融 公司 由于成 立
年 限 过 短 ，资金 紧张 ， 无 法提 升 自 己 的消费金融水平的服务，不能 满 足不同的消费金融
需 求者 ，不能够 打破 四大 行的服务 垄 断 地位 。我国由于市场发展不平 衡 ，一 些大城 市消费
金融服务能够 满 足 大部分 消费 者 人 群 ， 例 如信用 卡 的消费 只 能在我国 东部地区或者 西 部
城 市的 大 中型 商 场能够使用。这就 造 成了我国消费金融的服务对 象 在 农村地区 的 覆盖 很有
