[本科会计论文]互联网金融对商业银行的影响及相关对策

2024年5月1014:15:45发布者:克里斯大山芋 5 views 举报
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本 科 毕 业 论 文

互联网金融对商业银行的影响及相关对策

摘 要

本文首先就关于互联网金融的发展看法,然后谈到了海内外知名专家及其互联网金融对商业银行影响的

文献,最后对互联网、金融以及互联网金融展开了简短的论述。根据互联网金融产生及前进脚步展开整理,

在互联网金融如火箭般飞升的形势下,网络时代的商业银行与金融公司之间的较量是不能回避的,提出互联

网金融对银行业的影响,包括互联网金融对商业银行所处金融环境、管理模式、营销模式及其如何创收等方

面的影响,文章就互联网金融对商业银行的影响提出了合理性的建议,更深一步又提出如何使互联网金融监

管的相关政策更加健全的意见。

关键词: 互联网金融;商业银行;第三方支付;创新

ABSTRACT

This article first reviewed the domestic and foreign scholars on financial development of

the Internet and the Internet financial impact on commercial Banks, as well as to the

Internet, financial, and briefly described the Internet financial. Combing through the

origination and development of Internet financial, on the premise of the rapid development of

the Internet financial growing, pointed out that in the age of the Internet commercial Banks

compete with Internet financial firms is inevitable, reveal the Internet financial impact on

the banking industry, mainly related to Internet financial of commercial Banks are financial

status, management concept, management mode, service mode and source of income, the influence

of environment in these challenges, finance for Internet banking transformation driving force

is very strong, in view of this, the financial impact on commercial Banks based on the

Internet -- coping strategies or constructive Suggestions are given, and then put forward to

perfect the relevant policy recommendations of Internet financial regulation, to build

harmonious and stable economic environment.

Key Words: Internet banking;Commercial bank;Third-party payment;Innovation

目 录

1 前 言...............................................................................1

2 相关理论.............................................................................1

2.1 互联网金融的定义...................................................................1

2.2 互联网金融的特征...................................................................1

2.2.1 系统整体性.......................................................................1

2.2.2 系统的层次性.....................................................................2

2.2.3 系统的开放性.....................................................................2

3 互联网金融发展历程...................................................................2

4 互联网金融对商业银行的影响............................................................4

4.1 互联网金融弱化了商业银行的吸储能力..................................................4

4.2 互联网金融蚕食了商业银行的小微信贷业务..............................................4

4.3 以余额宝为例的互联网理财对商业银行理财产品销量的影响................................5

4.4 第三方支付导致商业银行在支付、结算方式的地位受到威胁................................5

5 商业银行在互联网金融的冲击下应采取的对策..............................................6

5.1 提高业务处理效率、开发业务办理新平台................................................6

5.2 构建新型银行小微信贷业务模式........................................................6

5.3 重视复合型人才队伍的建设、打造创新性人才............................................7

5.4 优化移动支付功能、加强业务办理的便捷性..............................................7

5.5 加强与互联网相关的企业合作..........................................................8

6 结 论...............................................................................8

致 谢.................................................................................9

参考文献..............................................................................10

1

1 前 言

就目前互联网金融的发展与现状来看,主 模式 为以下 四种 ,第一是以 阿里巴巴旗 下的支付宝为代

的第三方支付模式;第 是为了 解决部分 公司融 资需求 众筹 模式;第三是 人业务的 P 2 P 网络信贷模

式;第 是以开发互联网金融产品为目 大数 据金融模式。 这四种基 本模式 对以 统的商业银行为主导

的金融 来了 深的影响,不 统商业银行在 后的发展创造了商 时为 统商业银行 披上

大挑战 ,文章 论了互联网金融对以 统商业银行为主导金融 构的前进之 提出了合理的 措施

2 相关理论

2.1 互联网金融的定义

互联网金融 的金融业 增入 互联网 元素 变成 为全新金融 领域 通过 ,互联网金融 和传

模式的金融行业 具有共 也具有差异 性,后 是前 他们 差异表 现在 媒介物 不一

而且 开放程 等性、 共享 性、合作性 ”也有 所不 统金融 互联网 效的结合,不 仅可 让客

户积极 参与,更 具透明 ,公开性, 能更加高效进行 作, 降低成 本, 加效 学识上 有触 及到 广泛

金网络 运用 ,全 部都要 是网络 金,包 涵却 是不 限制 在为其 、在 线 整理财产商品的 出、信 用评

审查 、网络 进行营销, 筹款 等等。 这些 模式及业务的产生是 随着 活中大众 需求 ,高 科技 的产生,

仅仅 是互联网行业 金融行业的发展, 大众 在新型 科技 带领 之下对新业务的 诉求

互联网金融的发展以及特 进行 分析 ,其内 涵并 包括金融 网络 两个范畴 。就现 存情况

际上没有确切 的一致的 概念 市场 们把 互联网 从事 金融的 举止叫做 互联网金融 ,然 而把 互联网

式金融 部门 的业务 叫做 金融互联网。 于互联网的 及以及 我国 金融业的 迅猛 发展,使 得这两者 的结合

也越 发的 紧密 这种紧密 的结合 使 得该 业务的理 念变得 棱两可 从大局上 评价 的是 利用

互联网进行的 金的 务。 普遍赞同 过去 的金融体系联系目前的信 科学技术 ,如相关 查询浏

览器 、移动付 方式、 大数 分析测 算、 社会 化网络与 探索 据等 共同 了互联网金融 一后

其一, 内的金融 构为 突破旧 模式进行创新 力于互联网平台,其 ,互联网公司为进 军和渗透 到金融

域借 力于 发新 技术 打造新平台。金融 到网络, “均 等、 作、 共享” 思想正 进行对 原有资 金行业

新型的网络金融 适逢成长

2.2 互联网金融的特征

2.2.1 系统整体性

整体性是 系统的 各个部分既 相互 克制也 相互关联。互联网的 几个 成要素: 银行、 保险 公司、

公司等金融 构,第三方支付平台、 电子 商务、 搜索引擎 等互联网构 成要素 。一方面,互联网金融 金的

划拨 、结算最 终还 通过 银行来处理。 互联网 从事 金融 必须借助 商业银行等 统金融 构。

方面,互联网金融 构与 统商业银行 各有各 的优势, 以加强合作, 资源共享 ,例如 牌照 发、

、平台等方面。

2

2.2.2 系统的层次性

层次性是 系统的 组成要素有差异 性,互联网金融 是金融 构网络化, 也可 是互联网公

涉足 金融 领域 于不 的结构 功能,互联网金融的业务模式 各具 。一是业务模式 :将传 统金

融产品放到网 电子 银行、 电子保险 电子证券 等; 商模式 银行、 商等一 些传 统金融

直接搭 自己 电子 商务平台, 如建设银行 “善 融商务 交通 银行 “交博汇” 商银行 “非常 e

购” 等;三是 网络公司合作 在网络公司的平台 金融理财产品, 如方 正证券 天猫 开设 旗舰

。互联网金融系统 凭借 支付便捷、 配置 效率高、 交易成 等优势, 已经 成多个 模式。

2.2.3 系统的开放性

通过 支付结算 上讲 ,网 金融的构新最 体现在 两个部分 。首先是 于网络 技术 推广 客户端 款从

一开 仅仅 是银行 台,到以后的不 开到所 的互联网 用户 机上 ,如 的一 创新

的本金, 激励 实际物 交易 的提升。 动了 身份认 化进程。网 上技术 通过 公司与

购物者 的一 记录 经过 方的行为 从而识 身份 。互联网 强的 资源配置 功能, 它很

处理 作, 能在一定程 度上 大大 提高了系统的 作效率。1 为网络 快速 息传

,2 为其 搜索引擎 主的对信 进行收 整理,提升效率,3 为 云计 算等 这些 技术

快速 处理 手段 3 优势的 在,互联网 速获 得和 二者 节约 交易成 本,

提升 资源分配 效率。在新时代下,互联网的应 用越 越广泛 ,在 实际 ,能 从中 很多

,所以就能 通过 互联网来进行 方信 取, 降低成 本,其互 的效率 也很 高。

3 互联网金融发展历程

在 2013 3 阿里 小微金融 集团 ,主 务对 为小微企业 和大众 消费 ,其主 包括第三

方支付、小额贷 公司、 公司 和线上保险 部分 平台结合了 电子 商务 金融 务, 阿里巴巴 抢占

中国这 市场 阿里巴巴 在互联网金融 领域 的法 为三 阶段

第一 阶段 2002 阿里推 出了 通” 务,主 要服 务对 阿里 平台 上从事 易活 动的企

业, 阿里 为企业创建信 档案 ,以便 掌握 企业信 用情况 ,方便 交易

2007 5 阿里巴巴 与商业银行合作 出贷 产品,意在 解决 企业的融 问题 ,贷 款流 程是

企业发出贷 申请 ,提 阿里 ,然后 阿里将 企业的信 用数 据提 银行, 银行对其进行信 用评

阶段 阿里巴巴 早期 与商业银行合作 平台企业发放贷 阶段 阿里巴巴 与商业银行

作关系,开 始独立 的对互联网金融进行 探索

2010 6 阿里 金融的 线上 信贷业务 动, 立浙江省 阿里巴巴 小额贷 公司 以下简

“阿里 小贷 是一家 线上运 营的小额贷 公司,其业务面 电子 商务平台的商 ,最高贷

50

2011 ,支付宝 再厉 支付业务 可证 ,支付业务的开展 中国 银行的

用户数 突破 7 亿

第三 阶段 :阿里巴巴 互联网金融 的创新,不 出新的金融产品, 也标 着阿里巴巴 互联网金融的

2014 3 我国 银监 批准五 营银行的 ,包括 阿里巴巴 在内的 家企业 批准

以参与本次 营银行

3

[本科会计论文]互联网金融对商业银行的影响及相关对策

支付宝网络 技术 公司 2004 立至 ,不 进行金融业务的创新, 每年 都会 原有 功能进行更新,

者推 出新的产品,强 技术 创新能力使 支付宝在 我国 第三方支付 领域保 先地位。如 支付宝能

这种 创新、 快速迭 代的 自我 更新能力,优势 还将 持续 。如 3-5 所 牌照 时代到来之

后,第三方支付平台在 竞争 上越 越多 ,平台的业务 也越 越广

支付宝最开 功能 支付、 充值 转账 随着 功能进一步的 ,目前在理财、信 用还款 等业务 了进

一步的 展。 更是在 客户端 app 中增 加了 维码 支付等业务。最新的 客户端还可 以对 用户 银行 进行

定,对 进行管理, 而且 通过 支付宝进行支付, 培养 用户 消费习惯 从而保 客户 外,

支付宝 客户端还可 以为 用户 员卡

余额宝于 2013 6 上线 务主 户上 的余额 。余额宝等 类似 的余额

的出现,对商业银行吸收 存款 的能力造 很大 的冲击, 于余额宝等平台 没有购 金额的 限制

远远 高于商业银行 存款利 率, 看作是一 化的理财产品,其主 一是 没有 类似 商业

银行 理财产品的 50000 元起购 限制 是方便 购和 回, 无手续费 ;三是 天都 能看到 自己

的收 益情况

[本科会计论文]互联网金融对商业银行的影响及相关对策

余额宝 上线 不到一 ,不 仅用户有大 度增长 入资 巨幅 化,余额宝所 依托

金公开 显示 2013 6 余额宝 上线 累计 用户和 累计转 入资 势, 累计 客户

在余额宝 上线 到 250 累计转 入将 66 亿 到 2014 2 26

最新 显示 ,余额宝 累计 客户 8100 增长 32 累计转 入资 5000 亿 增长 75

。余额宝 累计 用户和 累计转 入资 势如 3-6 所

4

4 互联网金融对商业银行的影响

4.1 互联网金融弱化了商业银行的吸储能力

通过 查国有四大 银行 出, 股份 商业银行 互联网金融企业的金融 渠道 建设 已经 ,其

包括: 理网 、网 银行、 银行及 自助 。于是 通过 解国有 商业银行 各个 渠道 ,然后发现,

渠道虽 良好 营, 但渠道 渠道 之间的 缺乏 相互联系的 途径 客服 渠道零散 独立 最简

的例 : 消费 需要 即去 到网 办理一 业务,现 阶段除 了在网 进行 预约 外, 能本人 到网

拿号排 队才能 现。 银行 有标 理网 是对于 消费 者而 言, 这样 的功能 了能

寻找 的时间外,在 排号 花费 的时间 旧存 在。 在高 峰期 往往 办理一 业务 需要 队最

小时。现 阶段 国有 商业银行的移动 渠道 建设 刚刚 功能、 距离 客户实际

需求有 距离 。以致 很多客户将自己流 动性高的 移到了以余额宝为例的互联网金融

4.2 互联网金融蚕食了商业银行的小微信贷业务

我国 互联网金融的小微信贷业务 渐渐 发展 ,以 阿里 小贷最为 型。 阿里 小贷是 2010

阿里巴巴 小额贷 公司 2011 的重 阿里巴巴 小额贷 公司的合 ,其主 务对 小型

企业 和个 人创业 。2012 7 26 阿里巴巴 集团宣布 阿里 小贷的贷 业务发放对 象拓 展到 除温州

外的 到 2013 5 20 阿里 小贷 务的小微企业 25 家, 2013 就发放 120

亿 的贷

阿里巴巴 为例的互联网金融公司在金融业 夹缝 ,发现小微信贷业务是 统商业银行所不重视的。

统商业银行贷 款分 贷、 贷、信 贷等, 而且 款数 额是 一定 限制 其是信 用评 使

得很多 小微企业 到贷 。相 之下 阿里 小贷的 要低得多 到了 小微企业的 青睐 现在又

人信 用评 ,使 都可 以根据 自己 的信 度去透 支, 自己需要 的产品。

之下 中国传 统商业银行的小微信贷业务体系不发 平台 到信 息可 共享 而且 小微

企业信 本较高, 需要 付出 量的人力、 力、财力。使一 小微企业 难向 统商业银行取

统商业银行形 的是商业银行的 体系不 健全,为小微企业提 款会 银行

而且 小微企业的 抵押 、信 用评 我国 商业银行小微信贷业务的发展 之一。

4.3 以余额宝为例的互联网理财对商业银行理财产品销量的影响

银行 有两大 理财产品 一是定 开放 回,是 银行在 日期 开放, 供投 资者们 回,

周期 、一 等。 同原 始封闭 的理财产品相 较, 这种 理财产品 动性更 、更 些:二

的理财产品, 动性 是更 ,不 ,目前公司

银行理财产品最 金额不 于 5 然银行的理财产品是面 具有 一定的 能力 抗风

力的人

余额宝 具有 较小的 。余额宝 、便捷地 支付宝 金的 持续 ,主 借助

金公司联合 出的 货币 金。 货币 金相对 股票 金、 金收 险也

益要 高于银行 存款利 率。银行 存款利 率一般 0.99 % 我们把 支付宝 钱转 到余额

宝之后, 每年 均也有 2 % -3 % 的收 高于 统商业银行。在余额宝之后 出的互联网金融产品例如定

理财等 也基 沿 这种 形式,收 普遍都 在 6 %

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